美国：落后的互联网金融，强大的FinTech科技

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对比国内，一家银行一个网银，光密码记起来就足够烦死了。那在中国能不能实现类似的创业机会，让有所银行账户的花费、收益、投资增值等信息一目了然? 前提得让各家银行实现通联，或许让银监会出头才有可行性。

3. 大数据借贷Kreditech

我们知道，信贷业务一般需要申请者提供信用证明，但是对于那些低收入群体来说往往提供不了这样的证明。针对此，来自德国汉堡的Kreditech把目标瞄准为了那些不能够在传统银行获得信贷的用户，为他们提供短期小额贷款。审核条件是让申请者开放访问其 Facebook 主页、eBay 主页等，通过了解其电子商务购物行为、手机的使用情况以及位置数据等利用大数据来分析客户的信用度。

其算法可以分析约 20000 个数据点（如用户发出借贷申请的设备是 iPad 还是山寨平板、填写问卷的时间、输入的出错率及按取消键的频率也是Kreditech 要评估的因素之一）来评估申请，一旦申请获得通过，用户通常 15 分钟内即可收到借款。德国的在线借贷初创公司Kreditech已于今年3月宣布获得了1100万美元的C轮追加融资，其创立者不仅希望靠小额贷款和利息收入获利，更宏大的目标是为其他公司建立起一个国际性的、自我更新的信用数据库，要知道目前全球人口中几乎四分之三仍然没有可靠的信用记录。

4. Wealthfront 在线财富管理

Wealthfront 是一家专业的在线财富管理公司，借助计算机模型和技术，为客户量身定制包括股票配置、期权操作、债权配置、房产投资等在内的资产投资组合建议。本质上就是利用互联网技术，把成熟市场的机构投资模式直接提供给个人投资者。目前Wealthfront深受中等收入人群的追捧，其资产管理规模已近30亿美元。

5. 奥斯卡健保（Oscar Health Insurance）

凭借创新的模式，奥斯卡健保已成为了美国健康险的希望之星。他们另辟蹊径，主打让投保客户变得更健康的理念。比如免费提供可穿戴设备，当用户每日的运动数达标后就会返回现金奖励。这与传统保险在理赔项目上费劲心思计算迥然不同，吸引了更多愿意主动管理自身健康状况的用户。

同时这家公司最大的创新，是通过技术手段，将患者和医生直接联系到一起。比如免费提供在线问诊、24小时电话医生，比如用户通过手机APP或网站，就可根据自身的不适症状来搜索并找到附近医生。这对于在移动互联网下成长起来的年轻人有着天然亲和力。奥斯卡健保研发的数据分析工具，还能通过会员的医疗大数据，为他们找到更适合的医生，真正实现了通过科技来降低医疗成本。

不过现在比较尴尬的是，在奥巴马医改创造的个人商业健康险市场（ACA），由于整体会员数量发展达不到预期和个险用户追逐利益最大化等原因，目前不管是奥斯卡健保这样的初创公司，还是联合健康（United Health Group）、安泰保险（Aetna）这样的巨头，都在面临一定的亏损难题。

6. Chase 银行的QuickPay

Chase

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