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陈耀辉：大家好，我是来自铅笔的陈耀辉，谢谢！
陈伟：大家好，第一车网的陈伟，很高兴认识大家。
曾晓伟：我一个简单的开场白之后给各位领导的发言做一个铺垫，我们其实是有计划的，希望把反欺诈这件事情给大家讲的清楚一点，所以我在这张纸上写了六个维度，每位领导针对他擅长的维度给大家做一个分享，同时反欺诈是一件什么样的事情，上午普华永道的杨绪总，他之前在奥迪跟我有过接触，作为五级分类来说90天以上肯定算不良贷款，这种情况下对我们来说能够回收的可能性就很少了，如何让贷款不成为90天以上的逾期，在这点来讲商业银行能做到千分之三，汽车金融公司千分之五左右，杨绪那边调研的出来是2%、3%是落到了融资租赁的头上，我们在座所有的承担了四大成本，资金成本、运营成本、坏账成本还有我们的佣金商务政策的成本上面，我真的特别不想看到我们SP的同事只是在频繁的跟我们提，我们要增加佣金，然后你没有关注他的坏账成本，没有关注他日益上涨的资金成本，甚至没有关注这样的机构存在北京、上海一线机构的运营成本，所以很多人说要提高价格提高佣金，其实最重要的是要做好反欺诈。所以我们首先有请易鑫金融的贾总针对合作维度，主要在三个方面，第一个是营销模式，易鑫金融做的业务相对来说比较高，又有SP代理，又有直营还有一些跟下面的一些二级经销商一些SP成立的直营体验店，以及在SP团队中间如何做好道德风险上面的反欺诈管理，下面有请贾总。
贾志峰：首先感谢曾总的介绍，易鑫从成立以来就特别重视和SP的合作，易鑫成立到今天和广大的SP伙伴的努力分不开，从反欺诈的维度我们非常同意曾总的观点，反欺诈是多方合作才能达成的结果，包括SP在内我们多方一起把风险从源头上管控住，这样整体的反欺诈才能效果最好，所以易鑫在这方面我们做了一些尝试，一直以来我们就非常重视反欺诈，把反欺诈和SP的合作当做非常重要的考虑因素。在底下一些环节我们做了一些尝试，也跟大家分享一下。第一个从SP的合作签约开始，我们实际上就在考察SP的一些能力，我们希望像曾总刚才说的，SP必须得有一些自营的能力，从销售到后面的资产管控甚至的催收，我们希望SP在这里面是认真的，而不是说只是签单子甩单子。从签约开始，我们跟SP进行整个流程的全方面的合作，易鑫各个环节的反欺诈的风控数据，我们会定期的和我们的SP进行分享，包括进店的成功率，拒签率到底什么原因，我们都会定期的由我们服务专员和各个SP进行沟通，帮助SP从进店的环节就能看到自己渠道的质量，而不是说等到最后真正产生损失了之后再来算帐怎么惩罚你，我们希望从一开始就能通过易鑫的数据模型，我们信审人员的访谈结果能够及时访谈到SP前端。
在资产管理端也是一样，我们会非常以细颗粒度的管控，把资产的真实情况能够如实的反应到前端，相应的我们会灵活的调整商务政策，这样一方面鼓励好的SP能够得到更大的激励，另外一方面也是让坏的SP意识到这个问题的严重程度，我们其实的来改进，同样我们觉得SP在易鑫的平台上，自己定义易鑫是一个平台，所以非常希望SP能够在这个平台上茁壮成长，易鑫也是在SP的支持上给了全方位的支持，我们非常愿意看到好的SP能够跟易鑫一起成长下去，包括你们在异地开展业务我们也给予你们支持。
这以上就是我想说的，我觉得整个反欺诈的事情其实在整个行业里面不是靠某一方单独努力就能完成的，我们要让整个行业变得更好，我们应该多合作，这是从全方位的各个环节，我们把风控，把质量做好。
曾晓伟：我们的时间非常有限，我们不想耽误大家用餐的时间，所以其实接下来如果下面大家有什么问题包括易鑫金融这样大体量的公司可以多跟贾总线下请教。接下来有请备胎的王总，备胎这两年是非常有特色的资方，做的非常到位，而且他对客户特征把握非常到位置，所以这边有请王总向大家分享反欺诈针对客户特征的见解，谢谢。
王睿：首先感谢匡匡，感谢曾总给我机会坐在这个地方给大家分享，其实我是汽车金融系的，我先要给大家说明这一点，我的阐述可能还不如各位了解的多一但是我积累了我们备胎好车目前线下所积累的很多经验可以跟大家分享。
我先给大家大概介绍一下备胎吧，其实备胎是2007年就已经成立了，备胎在最早的时候是全国最早有独立场面的经销商，他是在浙江的经销商，2014年开始慢慢做全国平台合伙人这个体系的搭建，主要是为二手车经销商提供服务，主要就是金融服务，我们在2015年底的时候还在做转型，也就是不仅做金融服务，我们把服务范围放大，整个植入二手车的交易链条，从B2B到B2C，以及在各个垂直环节里面我们都在设计，这是备胎好车。我刚刚说我是新人，其实我是二手车老人，我2008年就进入二手车互联网行业。
我2017年今年进入了备胎，成为了汽车金融的一个新人，我来以一个新人的角度来看反欺诈客户的一个特性给大家做一些分享，这些都是我们公司内部常年积累的一些经验跟大家来分享一下。
其实，反欺诈本质来说还是风控，我们来说一下风控的本质，风控的本质就是要控制客户有还款能力和还款意愿，从这两个维度上我来分析欺诈客户可能潜在的欺诈客户的一些特性，首先我们来说还款的能力，其实还款能力最简单的第一项，我们就要看他的收入能力和资产情况，这个应该各位很容易了解到他的银行流水情况和房产情况，这个是比较容易的。第二块，偏非理性化的数据是偏感性的。第二块，我们从备胎角度肯定会去观察这个人的家庭情况，这个人是否多次离异，是否当前还是在离异中，以及他和家庭的和睦关系，这是我们备胎对客户的重要考量标准，一般有嫌疑的客户在这个层面上都会有不稳定的因素，这是第一点。第二点，抛去我刚才说的收入怎么样，这是刚才说的感性层面第一点。
第二层面，他们家庭以及他本人的健康因素，这个也是很关键的一点，其实很多人，我们要回归二手车交易场景，你要买车你目的是买车而不是说你是骗钱的，自然而然家庭的以及他本人的健康层面也是我们重点关注的一个考量的因素。再往后就要看这个人本质是不是有企业经营，如果有企业经营我们会关注他企业经营的一些情况，比如他公司的营业能力，营收情况，以及股权结构是不是混乱，最后还有他个人的负债情况，这是综合从还款人的还款能力去考虑。第二个层面，最核心的其实是还款意愿，每个人都最难分析这个人的还款意愿，还款意愿就是考量人的道德，这个确实也很难，从我们来说，我们也会从几个维度来考虑一个人的还款意愿，去分析他是不是有欺诈的嫌疑。其实前面有两点也可以覆盖的到，就是家庭的一个和睦关系，家庭情况其实是很能够体现出来一个人的情况。还有一些就是比如这个人的历史身份信息的情况，举个例子，他的手机好在网时长，很明显能够分析出来这个人是不是在刻意的隐瞒一些事情，这是一个。另外一个他的居住情况，他是不是本地的居住人员，他是不是在本地有固定的居住场所，以及他在全国有没有固定的居住场所等等，以及拥有房产。这是两块，另外还有我刚才说的家庭健康状况，这些是感性的层面，都是我们线下的人员，为了把风险降到最低，为了资金能够合理的放出去，风险最低，我们线下都会去家访，把这些信息采集回来，通过感性的分析以及层级审批，最终来确定这个人是不是可以最终来放贷，这是我们从两个维度。
第三个维度，其实是从交易场景本身，就刚才高总那边也在说了，就是我们要回归一下二手车他交易，这个借款人借款的核心目的，他一定是买车的而不是为了骗钱的，所以说我们要看，其实我们也在做人和车的匹配关系，这也是我们在干差客户是不是有欺诈行为的一个要点。基于这三个是我们目前核心线下目前识别客户是不是有欺诈行为的特点。其实我是在做线上，在做线上其实我们一直在做另外一件事，我们要搭建整个平台，要把线上的交易，线下的交易，线上场景化，在线上场景化意味着我就可以把任何用户在线上的行为轨迹提前的抓到，这个是可以降低很多风险的，因为其实有欺诈的用户，他不会有线上的行为的，其实真想欺诈的客户我们从大数据很多层面上是拿不到数据的，因为他需要刻意隐瞒，我们需要线下的场景线上化，把用户从第一天登陆我们网站的时候就开始抓他的行为轨迹，最终从他第一个线索的产生到最终第一次申请，我们把所有轨迹传在一起，这样让他所有的信息真实化，以及他的浏览轨迹都可以给他的欺诈行为捆绑在一起。
