正文
3、1996年颁布的《信用修复机构法》（CROA）详细规定了信用修复机构在界定业务范围、细化工作流程、明确责任义务等方面的内容。专业的信用修复机构的工作内容主要包括：为客户的信用报告异议处理提供专业化的指导与服务，及时修改错误信息；若客户信用报告确实发生不良记录，及时向其发出警示并提供对策，有序引导信用记录的良性发展。《信用修复机构法》严厉打击违法违规行为，坚决杜绝信用修复机构对消费者信用记录做出的虚假或误导性陈述，严禁其参与任何欺骗性活动。
（二）完备的行政监管框架
在联邦层面，联邦贸易委员会（FTC）、消费者金融保护局（CFPB）和司法部是个人征信机构的主要执法部门。其中，个人征信机构的监管权主要由CFPB和FTC共同行使，司法部则负责对违法行为提起民事和刑事诉讼。
1、联邦贸易委员会（FTC）。2012年《多德弗兰克法案》出台之前，FTC一直是征信业的主要监管机构，监管重点是消费者权益保护。目前FTC围绕个人征信修复机制的监管职责包括：
一是
个人征信异议处理机制的建立与完善。
二是
开展征信执法，FTC并没有直接的行政罚款权，但有权调查涉及违法案件的机构，并通过警示、行政指控、行政和解、民事诉讼等方式处理涉案机构，有权要求涉案机构即刻停止违法行为、合理赔偿消费者损失等。
2、消费者金融保护局（CFPB）。根据《多德弗兰克法案》，CFPB承接了FTC的金融消费者保护职能，拥有对个人征信机构（CRCs）、信息报送机构以及信息使用者三类主体的广泛监管权，其中又以对个人征信机构的监管为重中之重。从监管范围看，2012年7月，CFP发布《Defining Larger Participants of the Consumer Reporting Market》，首次将年收入700万美元以上的个人征信机构纳入监管，涵盖了出售消费者信用报告的大型机构、信用报告转销商、专业性消费者信用报告机构。从监管目标看，CFPB以保护消费者合法权益为立足点，致力于促进个人征信机构采取措施提高数据准确性、完善异议处理程序及规范信息报送流程与行为，利用依法制定规则、发布命令和指引、开展定期检查、审查征信机构内控制度和业务活动、提起民事诉讼、进行民事罚款等监管手段，高效履行全面监管个人征信机构业务开展、处理消费者投诉以及加强消费者教育等监管职责。
3、合作协议。为加强分工协作、避免联邦执法和监管工作的重复，2012年FTC和CFPB签署了一项合作协议，就执法活动协调、规则制定协商、消费者投诉信息共享等内容达成共识，并于2015年签署了一份延长合作的备忘录。
（三）有序的行业自律体系
美国的行业自律是立法规范、行政监管的有力补充，在美国个人征信业市场的发展进程中至关重要。如，1896年成立的全国信用管理协会（NACM），主要从事商业信用拓展业务，开发了信用管理指数（CMI）用于衡量美国经济的整体信用状况。1906年成立的消费者信用协会（CDIA），在确保原始数据的真实性与一致性、有效促进信息流动和共享、提高信用评价的科学性和可比性等方面发挥了重要作用。美国国际收账协会（ACCP）等则是商业债务催收行业的自律组织，在法律框架内进行行业自律管理、维护本行业的稳定与公允，此外也会受理消费者对会员的投诉。
二、美国个人信用修复的主要做法
（一）推动征信异议处理的制度化
个人征信异议处理流程主要包括提出、受理、核查、反馈四个环节，《公平信用报告法》及《公平信用报告改革法》等对每一环节的具体任务和时限等作出了明确规定。CFPB负责监督征信机构按照《公平信用报告法》开展消费者异议的调查、核实和处理，要求征信机构根据消费者提交的所有相关信息，而不是单单依赖于信息报送者，进行消费者异议核实；同时，要求征信机构对被异议的信息进行标识，确认有误信息及时从消费者档案中删除，异议核实结束五个工作日内必须向消费者提供书面的处理结果通知。此外，Experian、Equifax、Trans Union三大征信业巨头牵头建立了统一的自动化异议处理平台e-OSCAR，消费者可在线提交异议申请，平台将异议申请批量转交给数据供给者后由其进行核查和反馈。因此，征信异议处理方面具有申请渠道多、处理流程透明、处理效率高等特点。
