居民养老，正在进入“主动出击”时代

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银发经济的市场体量在未来十年内将翻一番。

你看，供给端的增长几乎是确定的。那么，接下来要解决的，是消费端，也就是 怎样让未来人们有更多的养老金，过上更加富足的老年生活。

截至2023年底，全国超过65岁的老人将近2亿，占全国总人口的15.4%。1960年—1980年出生的“新生代老人”，全国有4.5亿人，这是未来十几年，“60后”和“70后”退休潮的总量。

那么，这代人该怎样提升退休后的收入呢？

关于这个问题，咱们先从一个指标说起，就是 “养老金替代率” 。

“养老金替代率”说的是，你退休后一个月能领到的养老金，和你退休前的月收入的比。根据国际测算，当养老金替代率达到75%左右时，退休人员能够基本维持退休前的生活水平，不至于有太大的落差。

咱们看看现在我国的“养老金替代率”所处的水平。根据《中国养老金发展报告2023》的统计，中国的养老金替代率大约是46%。也就是说，如果你退休前一个月挣1万块，退休后养老金大概在4600块。

假如对照75%的国际标准，退休人员的生活水平是明显下降的。那么，“新生代老人”怎么样才能实现预期的、有品质的退休生活呢？

何刚老师说，要想解决这个问题，我们需要建立一个新的养老思路，这就是 主动出击 。要想晚年过得好，一方面你可以依靠政府托底，另一方面，也可以自己提前规划。

怎么自己做规划？有个工具很关键，这就是， 个人养老金 。

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个人养老金的两个好处

什么是个人养老金？这是我国养老体系中的第三根支柱。咱们国家的养老金体系有三大支柱，分别是国家、企业和个人。第一支柱由国家提供，也就是你的社保养老金。第二支柱来自企业，通常是企业年金，只有少数人有。第三支柱来自我们自己，就是我们自己存的个人养老金，自己的小金库。

个人养老金制度，是两年前推出的“新办法”。 2022年11月，个人养老金制度开始在部分城市小范围实施，2024年12月15日，开始在全国推广。个人养老金现阶段是自愿参加，由国家支持、市场化运营，每人每年最多能往特定账户里存12000元，用来买特定的金融产品。等你退休了，账户里就多了一笔养老金，相当于多了一个养老金“小金库”。

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