特稿｜“求求你把贷款利息还了吧” 银行“卑微”背后的万亿个贷不良

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文｜财新 丁锋 刘冉

“我们现在都是求客户：求求你把贷款利息还了吧。”谈及小微企业经营贷不良攀升的压力，一位国有大行东部省份支行行长告诉财新，每到贷款结息日都非常紧张，挨家客户问“能还利息吗”，甚至想办法帮客户还利息，“只要能还利息，就暂时不会成为不良贷款，一切都好说”。

自2024年上半年起，银行个人贷款风险加速暴露引发关注。从2024年财报数据看，多家银行的个人贷款不良率在贷款总规模增长的情况下持续攀升，且住房按揭、消费贷、个人经营贷、信用卡不良率上行。

进入2025年，这一趋势仍在继续，美国发起关税战，又给个人贷款偿还平添变数。“今年个贷不良明显上升，叠加‘关税战’影响，其中的个人经营贷表现最差。”一位大行普惠部人士告诉财新。

目前个人不良贷款整体规模多大，官方并未披露数据。据中国人民银行数据，截至2024年末，本外币住户贷款余额82.84万亿元；其中，经营性贷款余额24.14万亿元，不含个人住房贷款的消费性贷款余额21.01万亿元，个人住房贷款余额37.68万亿元。

若按照国家金融监管总局披露的2024年末商业银行不良率1.5%估算，个贷不良约1.24万亿元。考虑到多数银行披露的个贷不良率低于对公贷款不良率，个贷规模或在1万亿元左右。但若考虑部分资产质量已经恶化的个人贷款尚未暴露为不良贷款，银行面临的处置压力或不止于此。

对于不良贷款，银行常规的处置措施是催收、诉讼追偿、转让或核销。其中，2021年初开始试点的个人不良贷款批量转让业务，数据公开透明，或可从中管窥银行加速个人不良贷款处置之急迫。

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