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爱分析：国有大行具体哪些业务部门对冰鉴有需求？
顾凌云：
四大行在国家政策引导下，开始成立普惠金融部、小微企业部，之前他们对普惠金融、小微企业是不感兴趣的。在政策的引导下，他们要对个人放贷、要对小微企业放贷，就有很强的动力与我们合作。
爱分析：银行普惠金融具体的需求？
顾凌云：
精准营销、反欺诈、信审模型，包括定价、定额模型我们都做。
爱分析：银行信用卡中心会有合作需求？
顾凌云：
我们现在只跟一家股份制银行的信用卡中心合作，信用卡是银行做的最为成熟的一个方向，我们暂时也不愿意在在银行做到最好的领域切入。
爱分析：现金贷公司会直接使用冰鉴的标准化产品还是作为一个参考？
顾凌云：
头部的客户基本上都用了我们的产品，但是他们自己会建模，把我们的分数作为他们模型的一个输入变量。小一点的现金贷公司可能会直接用我们的标准化产品。
爱分析：精准营销是帮助银行筛选客户，还是用更好的方式触达？
顾凌云：
用更好的方式触达，比如如何唤醒沉睡用户；银行本身已有存量用户，如何进行交叉销售；从渠道推送来用户时，如何筛选出有价值用户，而不是把资源、时间浪费在没有希望的用户上。
爱分析：定额模型的难点在哪里？
顾凌云：
定额非常难做。人总是有犯罪动机的，对银行来说，给用户100万的贷款，可能不跑路；但给1000万贷款可能就跑了。
定额模型最终是一个开口向下的马鞍形，不一定是二维函数，可能是三次或者四次函数，这个时候就会发现额度特别低时，用户压根不敢兴趣；额度慢慢提高，用户就开始用了；等到额度更大的时候，就有人开始不还钱了。所以我们需要找到函数的极值点在哪里，这是定额最难的地方。
爱分析：最先从哪个环节为银行提供服务？
顾凌云：
贷后管理。对银行来说，小微企业信贷贷后管理非常痛苦，很难大规模的对已经放贷的小微企业进行管理。按照传统的办法，信贷员每个月需要去核查已经放贷的企业是不是正常营业，员工数有没有大规模变化等各种信息，一个月也就能跑个150-180家。
使用我们的贷后模型后，我们可以挑选出风险更高的企业，信贷员重点关注，能极大提高贷后管理效率，一个信贷员管理的企业能增加到280-300家。
爱分析：在小微企业信贷中，冰鉴还能提供哪些类型的服务？
顾凌云：
贷前管理模型，以前一个小微企业的贷款需要一个信贷员两三天时间才能确定下来，使用我们模型以后，流程可以缩短到半天甚至一两个小时，放款效率会有很大的提高。
还有定额模型，也起到了非常重要的作用。信贷员存在两个风险，一是客观判断失误，比如明明只能授信50万元，却提供了150万元的贷款；二是主观道德风险，内外勾结进行骗贷。这个时候我们的模型会提供辅助判断，比如明明只能授信50万元，业务员却帮助申请300万，我们就会让其上级来核查为何差别这么大，降低主观偏差和道德风险。
爱分析：服务如何收费？
顾凌云：
我们IT系统有一套标准的软件定价方式，然后每年会收一个授权费用。标准化模型产品则是SaaS服务，按查询收费。
爱分析：在美国提供哪些类型的服务？
顾凌云：
我们在美国为借贷机构提供次贷人群的反欺诈和信用评分，所以业务逻辑和底层模型算法逻辑与国内是完全相同的。当然美国数据源不同，监管也更加严格，我们仍然会以中国市场为主，但是美国的业务起量很快。
