消费金融这么火，微粒贷、京东金融都是怎么玩的？

说到基于海量数据的获取及筛选来做风控，仰仗腾讯在社交、支付以及游戏等领域积累的流量及数据，微粒贷可以说具有得天独厚的优势。

腾讯控股发布的2017年中报显示，微信与WeChat的合并月活跃账户数为9.63亿，QQ智能终端月活跃账户数为6.62亿。这组庞大的数据量背后，包含用户多种标签，再加上央行征信数据，足以让微粒贷判断出“黑名单”，进而筛选出“白名单”。

获客：

“白名单”既是风控的结果，又是获客的主要渠道。据悉，目前微粒贷主动授信已超过7000万人。

资金：

说到白名单，就不得不提微粒贷做现金贷业务的另一个优势——资金获取渠道及成本。与众多消费金融公司相比，微粒贷凭借持牌的微众银行，可以以更低的成本拿到贷款资金。据微众银行副行长黄黎明介绍，除了前期的部分自有资金，微粒贷的资金多数来源于20家合作银行，在每天放的贷款中，微众银行放20%，合作银行放80%。风险各自按比例分担，到年底微众银行赚取20%资金的年化利率以及80%资金6.25%的手续费。

即便各家银行与微众实际上存在潜在竞争关系，但在白名单及腾讯的加持下，很多银行还是愿意排队等着领微众“爱的号码牌”。

上线时间：

2014年2月，京东金融先后推出京东白条分期购产品以及京东金条现金贷产品。“京东白条”是国内互联网金融行业第一款信用消费产品。

产品形式：

基于消费场景的分期还款及小额贷款

风控：

京东金融消费金融业务的数据来源可以分为三个层次：

第一层数据来源于京东商城的消费数据 ，海量且成本低廉的数据是其他消费金融公司难以企及的。京东通过销售某类产品，能够掌握该产品的销售额、销售量、销售价格、品牌、购买用户到底是谁、用户在什么时候下单、用户的地址、用户的年龄结构等，以此推导出用户的公司情况以及收入情况。基于线上电商交易产生的数据真实可靠，量级巨大，数据来源稳定，能够在很大程度上判断用户的消费习惯及信用情况。

第二层数据来自其他领域的互联网数据 ，包括酒店、机票、就业以及跟银联合作的信用卡数据等方面，这使得整个数据源包含行业更加广泛，对宏观的把控更强。