深度|我国保险科技发展展望

保险科技深入渗透到保险经营价值链的每个环节，将公司企业的数字化与业务战略紧密结合，通过对数字资产、客户资源、管理系统等进行有效整合、改良、完善和利用，克服行业痛点和难点，实现保险行业业务和运营模式的优化与升级，助推保险企业的承保核保、定损理赔、客户服务、风控反欺诈等管理模式的创新变革取得实效。

承保核保管理模式变革

一是基于人工智能的承保系统。 依托于智能承保系统，保险企业根据不同的保险产品特点与要求，对不同保险产品的承保条件分别设置对应的承保选择规则。如在财产保险行业中占比最大的汽车保险承保过程中，人工智能通过VIN码、行驶证、车牌号、车型甚至发动机号、行驶里程等多种信息有效识别，实现自动化承保验车，整个过程简单、自动、高效、准确，为保险客户带来非常好的便捷体验。

二是基于人工智能的核保系统。 人工智能的效能发挥要基于大量有效的基础数据以及专门化的训练。在前期人工的参与、训练与引导下，逐步将专业的核保知识、案例和经验传给智能核保系统，完成智能核保系统知识库建设，继而实现智能核保系统对保险业务是否核保作出及时、准确的判断，推动智能核保系统逐步在核保环节发挥出超越人力工作的专业性、主动性、积极性与持续性，有效释放人力劳动，降低企业经营成本，并有效降低人为因素导致的逆选择及恶意投保等风险。

定损理赔模式变革

一是基于图像识别的智能化保险定损。 不同于传统定损的繁杂环节，基于图像识别的保险定损需要用户上传证件照和保险标的出险现场照片、图像定损、用户确认、赔付四个环节即可完成。在智能定损过程中，人工智能充当定损员的“大脑”和“眼睛”，通过部署在云端的算法识别事故照片，经连接保险公司后台，数秒内即可给出准确的定损结果。整个定损过程更加及时、简单、高效，极大提升客户体验，有效降低企业成本，同时最大限度地降低了人工操作带来的工作失误和徇私舞弊风险。

二是基于人工智能的数字化核赔理赔新模式。 利用人工智能技术，在大数据和高级算法的基础上，结合保险理赔管理的规则引擎，对理赔案件，尤其是小额、高频、碎片化的互联网保险产品的理赔案件，进行智能审核、校验和处理。利用历史数据和内置算法，通过系统自动搜索数据，完成定损数据计算任务，进行审核理算，在人机互检的基础上，快速进行核赔、理赔，协助保险工作人员快速、准确、高效、经济地处置理赔事件，实现数据处理的自动化与核赔理赔的高效化和准确化，全面革新传统理赔管理模式，综合提升保险理赔的质量与服务水平。