正文
中小商业银行省市法人体制构建依据
省市法人体制是指以省为单位或以市为单位成立的法人机构，机构直属省委省政府或市委、市政府领导的法人金融机构。现在的城商行大部分是省辖市领导的金融法人机构，农村商业银行为县领导的法人金融机构。
现行的城商行、农商行法人机构的体制弊端是机构数量多、单个法人机构规模小、业务范围限于一市、一县，风险无法实现区域间的分散，完全取决于所在区域的经济发展质量，且受区域行政干扰较强，由于规模小，科技投资能力不足，人才吸引力不强，难以与规模较大的行进行竞争，在存贷利差趋小的情况下，生存都十分困难。
而成立省、市一级法人后，中小商业银行由于小带来的发展困境诸如抗风险弱、人才少、科技投入能力不足、集约化经营程度低、品牌度不够高等等问题均可从根本上得到解决。在中国式现代化的进程中，中小商业银行的省市法人体制构建必须高度契合国家现代化发展的总体目标，并紧密结合区域经济的实际需求。
中国式现代化不仅是经济的现代化，更是包括社会治理、文化自信等在内的全方位现代化。因此，省市法人体制应具备灵活应变的能力，既能满足国家宏观政策的要求，又能因地制宜地支持地方经济的独特需求。
随着中国金融市场的迅速发展，中小商业银行面临着前所未有的挑战和机遇。为了适应新的市场环境，提高综合竞争力，中小商业银行通过联合重组等措施，实行省、市一级法人体制，这一举措的依据主要包括以下几个方面：
(一) 推进金融强国战略目标的需要
在中国式现代化的发展背景下, 建设强大的中小商业银行省市法人制度对于推进金融强国战略目标至关重要。一个国家要成为金融强国，必须拥有规模庞大且具有强大竞争力的金融机构，这不仅需要在国内具备竞争优势，更要在国际舞台上能够与其他大型金融机构竞争。
目前，我国的小银行数量繁多，但实力相对分散，难以与国际大银行抗衡。因此，通过重组和联合，形成更大规模、更具竞争力的金融实体是必要的，正如金融界所言“恒大恒强，恒小恒弱”。这种通过优化整合中小银行的方式，不仅可以提升金融机构的整体竞争力和稳定性，还可以更有效地服务于国家的经济建设需求。
在我国的金融体系中，已经有了充分的示范和验证，显示了这种策略的有效性和必要性。总之，建立现代化的省市法人制度不仅是增强中小商业银行竞争力的必要举措，也是实现中国金融强国战略目标的必由之路。
（二）适应中小银行生存条件变化的需要
在中国式现代化背景下，中小商业银行省市法人体制的构建是适应中小银行生存条件变化的必要举措。
近年来，金融科技的迅猛发展使得传统银行业务的操作方式发生了巨大的变化。离柜率的提升意味着越来越多的客户选择线上服务，减少了对网点和柜面业务的需求。同时，金融科技的普及使得个性化和普惠金融服务的覆盖面愈加广泛，产品更新迭代的速度也大大加快，这一切都让中小银行的运营生态发生了根本性的变化[11]。
面对这种新形势，中小商业银行必须通过构建省市法人体制来增强自身的灵活性和适应性，以应对市场环境的快速变化和客户需求的多样化。通过省市法人体制的建立，中小银行可以更好地整合资源，优化管理架构，提高服务效率，从而在激烈的市场竞争中获得生存和发展的空间。因此，构建省市法人体制不仅是中小银行适应生存条件变化的必要手段，也是其实现可持续发展的重要保障。
（三） 应对国际间商业银行机构金融竞争的需要
在中国式现代化背景下，中小商业银行省市法人体制的构建是应对国际间商业银行机构金融竞争的必要举措。全球金融市场的竞争日益激烈，国际金融机构在资本、技术和管理经验等方面都具有明显优势。面对这种形势，中小商业银行若要在激烈的环境中生存和发展，必须通过规模整合来提升整体资源配置效率，增强市场应对能力。
省市法人体制的建立，不仅有助于中小商业银行优化资源配置，提升运营效率，还能在一定程度上降低运营成本，增强市场竞争力。此外，通过这种体制，中小商业银行可以更好地利用地方资源，贴近市场需求，提供更加灵活和多样化的金融服务，从而在国际金融竞争中占据一席之地。
（四） 应对大行业务下沉和净利差缩少困境的需要
中国式现代化背景下，中小商业银行面临大行业务下沉和净利差缩少的双重困境。大型银行通过下沉业务网络，占据了越来越多的市场份额，加之利差的不断减少（见表1 ），中小商业银行的传统盈利模式遭遇严重挑战。
面对如此困境，中小商业银行需要通过构建省市法人制，以此提升自身的经营效率和竞争力。省市法人制有助于优化资源配置，增强区域适应能力，从而更有效地应对市场变化。
同时，通过联合重组，可以实现资源共享，避免重复建设，降低运营成本，增强抗风险能力。在竞争激烈的市场环境中，只有不断创新和优化经营模式，中小商业银行才能够在中国式现代化的进程中稳步前行，拓展更广阔的生存空间 。
（五）应对金融科技发展竞争带来的劣势地位的需要
在中国式现代化的背景下，中小商业银行与大型银行在金融科技领域中竞争始终处于劣势地位，不仅资金投入少，人才也少。根据安永会计师事务所根据会计年报提供的数据分析，2022年，24家上市银行在年报中披露了金融科技/信息科技投入金额，总计人民币1,850.69亿元。
其中，6家大型银行投入1,165.49亿元，占营业收入的3.16%，增速从12.34%降至8.42%。9家全国性股份制银行投入610.61亿元，占比从3.57%增至3.91%，增速从14.06%降至9.35%。6家城商行投入59.03亿元，平均每家9.84亿元。27家上市银行披露科技人员数量，合计超13.4万人。6家大型银行科技人员87,385人，占比4.70%；7家股份制银行37,290人，占比9.13%；9家城商行5,782人，占比均上升。
因此，金融科技领域的快速发展及在商业银行中的广泛应用使得中小商业银行难以与大型金融机构展开有效竞争。通过重组和联合，中小商业银行能够集约资源，充分发挥集体优势，从而增加科技投入，提升科技实力，这不仅有助于提升其市场竞争力，还能够在科技竞争中实现更大的突破和发展。省市法人体制的构建，使得中小商业银行能够更加灵活高效地进行资源整合和管理，从而在激烈的金融科技竞争中占据更有利的位置。
当然这一举措的实施需要政策支持和战略规划，旨在推动中小商业银行与金融科技的有机融合，助力其在新时代展现更大的作为与成效。
（六） 是化解中小商业银行风险和应对风险管理的需要
在中国式现代化背景下，中小商业银行面临着较高的不良贷款率，仅靠自身已有的资源和能力难以化解这些风险。金融监管总局数据显示上市银行会计年报看，2023年末商业银行不良贷款余额为3.22万亿元，不良贷款率为1.63%，较上年末下降0.04个百分点。
