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究其原因，一方面是人们收入不稳定，担心哪天还不起月供，房子被法院拍卖，索性一咬牙把房贷提前还了，无债一身轻。没有房贷的人也因大环境不好，不敢贸然投资和过度消费，更倾向于储蓄了。这下银行就尴尬了，人们来存钱，银行不得不收，人们不借钱，银行也不能逼大家借。所以 2022 年上半年，银行收到的储户存款增加了 10.33 万亿元，同期贷款只增加了 2.18 万亿元，两者相差 8 万多亿元。
银行的反常表现，一方面是银行开始耍小机灵，为提前还款增添障碍，这样就能多赚利息；另一方面是银行开始力推二手房带押过户，因为如果银行不允许带押过户，很多人就要提前还贷，再找别的银行做抵押。
除了这点儿小机灵，当下银行真正能做些什么？
短期办法就是降息。一方面降低贷款利率，让个人和企业多贷款。另一方面降低存款利率，不让大家存钱，最近六大行纷纷降息，3 年期存款利率下调 15 个基点，不想让储户存长期，因为这样银行支付的利息会更多。人们不把钱存银行，钱该放哪儿贷款便宜，但贷了款干什么呢？
长期办法就是一个字“等”。等经济复苏，人们愿意投资了，就不会把钱存银行了，同时他们更愿意找银行借钱，去投资、去创业、去消费。当下银行要先熬住，可适当增加企事业单位贷款，稳住银行息差，待经济复苏再逐一解套。
二、存钱越久，利率越低
钱存在银行越久，利率越低，如此反常的现象在中国金融市场上非常罕见。以前我们去银行存钱，存的时间越长，银行越高兴，给的利率越高。但 2022 年以来，包括工、农、中、建在内的四大国有银行、部分股份制银行和城商银行都出现了长期存款利率“倒挂”现象。所谓“倒挂”，就是期限长的存款利率比期限短的利率还低。比如，很多银行 3 年期存款利率为 3.15%，5 年期存款利率仅为 2.75%，这明显是利率倒挂。
银行主要的盈利方式是吸收储户存款，放贷给需要用钱的企业和个人，赚取利息差。
2022 年国内经济形势面临较大的下行压力，国家鼓励金融机构对实体企业降低融资成本。过去一年来，央行引导 1 年期和 5 年期贷款基准利率多次下降，为此，银行对这些企业的贷款利息有所下调。银行也是企业，也想盈利，贷款利息下降，存款利息也要下降才能盈利。现在出现利率倒挂，就是银行预期未来存款利率还会下降，如果长期存款利率过高，相当于把高成本负债提前锁定，这样银行就赔了。为了降低成本，银行只能降低存款利率。
这也是引导市场资金预期。现在居民的存款意愿持续上升。根据央行数据，2022 年 5 月人民币存款增加 3.04 万亿元，同比多增 4 750 亿元。在存钱人变多的同时，信贷增幅却非常惨淡。2022 年 1 月至 5 月，企业中长期贷款同比收缩超 1 万亿元，即同比增幅为 -17.5%，表明企业长期借贷投资的意愿较差。存款意愿更高，贷款意愿却在走低，这对银行盈利构成挑战，所以银行选择降低长期存款利率也顺理成章。
