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为什么说网商银行的小微资产可以穿越周期?

看懂经济  · 公众号  · 财经  · 2023-04-29 18:36

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杨海平 中央财经大学证券期货研究所研究员 内蒙古银行研究发展部总经理
银行是小微数据风控的探
结合网商银行的年报来看,网商银行2022年的不良率是1.94%,2021年是1.53%,2020年是1.52%,对于不良率的上升,我们不能孤立的去看,要结合联系以下五个方面去分析问题:

第一,要联系网商银行跨越式发展历程来看。网商银行的资产规模从2015年刚成立的时候300多亿,到现在4410亿的资产规模,在发展过程中坚持投放小微贷款,实现了跨越式发展,所以不良率首先要放在它跨越式发展的背景下看;

第二,要联系监管的容忍度。监管对小微企业贷款的不良是给予一个宽容度的。

第三,要联系宏观环境。三年疫情有好多小微企业歇业、倒闭,这个影响还是非常严重的。

第四,要联系行业的格局看。这与网商银行的客群下沉和定位有关,网商银行客群是下沉,户均贷款余额为4.83万元,服务范围向中西部县域、向首贷户倾斜。所以它的不良有点反弹,略有上升,也属于正常情况。

最后,还要联系普惠型小微企业贷款的创新格局来看。网商银行是一个普惠型小微企业风险控制的探索者,它输出一些技术和合作模式。比如跟县域政府的合作,包括联合贷模式,这属于行业的赋能者。同时,它还是创新方案的提供者,是技术成果的提供者。这种情况下,它的小微企业贷款仍然低于行业的均值,(2.18%,银保监会网站公布的普惠型小微企业贷款的不良率)这个表现是非常突出的。


网商银行小微资产能否穿越周期?

当下,实体经济面临增速下行的风险,银行业小微企业的不良率也逐步抬升,银行是顺周期行业,经济的周期性也一定程度上会波及银行。那么,以网商银行为代表的数字型小微其资产穿越周期的能力如何呢?专家们认为,网商银行数字化信贷风控模式,能有效把控小微金融资产质量,实现可持续发展。同时,小微群体在经营状况触底背景下,风险表现依然良好,小微经济的韧性犹在。


杨海平 中央财经大学证券期货研究所研究员 内蒙古银行研究发展部总经理

为什么网商银行小微资产有可能穿越周期?

数据化风控的小微金融资产是否具有穿越周期的能力?这个确实有点不太好判断,但如果说在整个行业格局中有哪家银行最有可能穿越这个周期?应该就是网商银行了。因为它确实在几个方面表现非常突出:







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