险峰长青何超怡：「消费金融市场、玩家派系、机会点」大盘点

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3.个人消费信贷余额稳步增长

年轻一代对“提前消费”的认识，从储蓄类用户变成消费类用户习惯的改变。以及金融产品的丰富性和渗透率也在逐步提高。

/ 中美消费金融市场对比 /

从构成来看，国内的信贷大概房贷占75%，信用卡贷15%，车贷3%，其它7%。

初算一下，7%也是个万亿级的市场，这个市场可覆盖约4亿的低端白领/蓝领等低收入人群。2015年末，全国15家消费金融公司资产大概是500多亿，还有非常大的增长空间。

对比美国，2014年中国国民消费支出占GDP的比重36%。美国是69%；消费信贷占整体信贷市场规模现在也只有18%，美国是48%。剔除房贷以后消费金融占GDP比例仅7%左右，美国是在20%。所以这个市场还是有非常大的空间。

/ 不同派系玩家比较分析 /

消费金融领域的玩家大家总结起来有四类：

1. 银行系

• 资金来源：股东存款、向境内金融机构借款、发行债券、境内同业拆借、资产证券化。

• 解决银行小额信贷服务不足的问题，与银行产品形成差异化（人群、产品额度、期限、手续、审批速度）

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