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但是，每天带着黄金、白银出门还是不方便，一是太重，二是容易被抢。这怎么办呢？大家就把这些钱存到一些比较大的金匠或者货币兑换商那里，从他们那里得到了一张代金券，拿着这张纸可以去买东西，如果需要也可以随时去这些人那里再兑换成黄金或者白银。对于这张纸来说，它什么都不是，只是一张有特殊记号的纸，但是他的价值在于，你可以随时拿着它去兑换到钱而已。这个时候有个问题，一个货币兑换商人只能够发与自己的金银储备一样多的代金券，否则他就会破产。
时间一长，货币兑换商人就发现，不是所有人都会把自己的黄金白银给取出来，只会有很少的一部分会取出，那么他就可以多发一点代金券了，只要没人发现，这就是最早的铸币税（也可以称作拥有货币发行权，就可以对所有人收智商税）。而这些商人也就逐渐发展成为了大名鼎鼎的银行家，最早的美第奇银行、罗斯柴尔德银行都是这么出现的，金融学家保罗·特斯拉森曾在其著作《美第奇家族》中专门写到：随着发行银行券不一定需要等量的黄金，这一些小小的货币兑换商人就凭借这个漏洞，成为了世界上最有名的银行家。
再后来，国家发行原来收税这么容易，就把货币发行的权利由银行收到了国家所有，国家就通过自己的中央银行，用实际仓储可能只是价值100万的黄金，我却发行了500万的代金券，这样就产生了通货膨胀，但是无论怎么样的通货膨胀，都有一点，这就是每张代金券后面都是有一定数量的金银的。
所以在这个时代，只要你能积累金钱，那么意味着你的财富是会增加的，因为金钱的背后是用金银在做支撑的，赚钱就是赚黄金白银，钱可以贬值，黄金白银则不会贬值。
而这一切运营了几千年的黄金、白银体系在1973年终结了，随着美国布雷顿森林体系的解体，世界上最后的用黄金来作为纸币储备的模式被打破了，自此，世界上的纸币都没有了任何的黄金与白银作为其发行的保证。
