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第六，风控合规与金融消费者保护。
因为银行面向零售端进行创新，会更加开放，不断探索一些边界，在这个过程当中，一方面金融机构自身面临的风险不确定性在增加，另一方面，与B端用户相比，C端用户风险承受能力更低，更容易引起金融交易当中的纠纷，要往零售端业务进行转型，就要进行大量消费者保护和布局，这和B端截然不同。
第七，组织架构与创新机制。
所有金融机构的创新不能只靠口号，不能只靠纸面的战略，归根结底要靠内部，包括组织架构、机制方面，大家愿意往这方面转的改革动力需要机制，否则都限制在部门条线关系当中。
第八，平台型金融合作生态的建设。
零售时代，金融机构需要不断去触达过去触达不到的场景，不能靠单打独斗，要靠平台共赢，资源互换。
同盾科技副总裁顾威表示，在科技的赋能下，当前适应时代的新零售金融服务将实现客户、渠道和产品的全面延展。
在拓展全渠道方面，从线下到线上，从物理网点到远程、外拓，从自身到合作。
全渠道的概念不仅仅是各个触点的简单聚合，更要建立全渠道一体化协同机制，真正实现无缝连接、体验一致，使客户在任一触点都能够一点接入、全程响应。在整合全产品上，零售金融产品的内涵也要进一步扩大，要抱有开放合作的姿态，从传统金融产品拓展到全量金融产品乃至非金融产品。为不同需求的客户提供差异化、定制化的综合解决方案。
▲同盾科技副总裁顾威
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零售金融时代的大数据治理
在零售金融时代，大数据常被提及，有专家提出，目前已经进入一个依靠数据的时代，做零售金融需要充分考虑数据的应用和治理。
“当前在我们国家正面临一个重大挑战，我认为所有金融科技的创新、新金融的创新，慢慢已经从过去追求资金的时代，过渡到现在更多依靠数据的时代。数据已成为当前最重要的生产力。做零售金融很重要的一个环节就是要充分考虑数据如何既做好有效的治理，充分的发掘价值，服务于未来，面向零售客户的特点开发出更多基于新数据的分析模式和服务模式。”杨涛表示。
具体从经营数据和流量的公司来看，玖富集团首席金融官丁遂提出在开展业务的过程中遇到的难题，他表示，“从我们金融科技公司角度来看，由于我们主要是面对C端用户，同时经营数据和流量。目前主要的难点在于，国内C端居民客户的个人数据体系和个人征信体系“高速公路”的搭建与辐射距离大家希望的理想状态还有较大差距。合规安全、稳健开放的金融基础设施需要进一步提升。”
▲玖富集团首席金融官丁遂
详细来看，丁遂认为遇到的难点有三方面：
一是个人数据和个人征信的“高速公路”不够完善，各个机构的数据没办法做到统一开放。
二是个人的征信表现反映到线上让大家知悉过程比较长，政策上尤其是机制上，都有很长的路要走。
三是对于线上个人征信信息的维护、管理，以及违约成本，没有形成一个法律意识，会导致不应该出现的不良率上升。他提出，个人数据和个人征信的管理应该由某一个有能力的机构来主导的。
怎么才能让数据发挥出最大化的价值？
新网银行首席运营官刘波表示，
现在不是只要有数据、有团队就可以做在线信贷。
大多数人理解的数据其实是基础数据，不能直接用，哪怕是公积金这些数据，里面也有空格，直接放到系统里去，会错漏百出。
因为系统无法识别这些，所以首先要做信息清洗，使用统一标准、统一格式，而且有些数据要进行验真。
在这之上形成分门别类的主题数据，然后分门别类。在上面形成的衍生数据指标，如逾期，什么是逾期衍生指标？逾期一天、三天、七天、三十天，是逾期衍生指标，衍生指标完了以后才能做模型。
▲新网银行首席运营官刘波
刘波表示，清洗、分类、产生衍生数据指标后形成的模型并不是单单一个信用模型，如果有人单纯根据一个信用评分放款，绝对会栽个大跟头。
大数据可以衍生出很多策略，包括贷后催收策略、风险策略、授信策略、身份识别策略，这些策略相互关联，互相影响，是整体策略，而不是一个单纯的信用评分。
