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二是普惠金融覆盖难。一方面，受制于成本较高，传统商业银行物理网点很难覆盖到广大农村地区，特别是老少边穷地区，这在客观上限制了金融服务的覆盖广度。数据表明，至2015年底，基础金融服务的行政村覆盖率95%，距离“乡乡有机构，村村有服务”和“行政村一级实现更多基础金融服务全覆盖”目标还有较大差距。另一方面，受制于知识、观念、习惯等，广大农民和低收入群体对线上金融的使用率还不高。截至2016年6月，我国互联网普及率为51.7%，农村网民增速却一直较慢、上网意愿较弱，影响了金融覆盖率。
三是普惠金融风控难。普惠金融客户往往存在财务状况欠佳、信用信息不完整、抵押担保不足、风险抵御和处置能力弱等特点，重抵押、重担保、重历史数据的传统金融服务模式难以有效控制风险。而且，普惠金融客户数量多、分布广、单笔额度小，传统风控技术成本相对较高，服务这些客户的成本收益不合理。这些都决定，商业银行的传统风控技术无法适用普惠金融客户，需要在风险识别、监测、处置等方面探索新的成本更低、效果更好的风险控制技术。
中国民生银行作为我国第一家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行，与民营经济、小微企业有着天然的血脉联系，多年来持续推进“三个创新”，引领改革发展，探索出了一条独具特色的普惠金融发展之路。
一是创新商业模式，打造个性化战略品牌。民生银行着力向技术要效益。利用互联网、金融科技突破地域与时间限制，利用大数据、云计算强化客户识别与风险管理，有效降低经营成本的同时，延伸服务半径、拓展普惠金融业务的广度和深度。民生银行着力向规模要效益。积极打造小微企业“信贷工厂”，实行总行统一审批、分行集中面签的一体化流程，集约整合并重点管理客户开发、授信审批、发放审核、贷后监控等关键节点，全面提升效率，发挥规模效益。民生银行着力向效率要效益。针对客户对金融服务的即时性需求，持续升级授信产品体系、优化信贷产品、简化放款流程、提高审批效率、加快放款速度，运用人工智能实现信贷产品即申即审，运用“云评估”使房产评估由线下的2天缩短至线上的2秒。服务小微企业方面，截至2017年4月末，小微企业信贷余额5764亿元，扶持了110万余户“真小微”客户成长，为630余万户小微商户提供结算、理财等综合性金融服务，连续多年获得“小微金融服务最佳银行”等殊荣；服务“三农”方面，广泛布局村镇银行，聚焦农村金融，深耕区域特色，持续强化对“三农”的支持与服务力度，截至2016年底，29家村镇银行的涉农贷款余额120亿元，占村镇银行全部贷款73%。另外，2016年末民生银行扶贫捐款达到3434万元，投放精准扶贫贷款41亿元，荣获“2016年度杰出公益勋章”。
二是创新机构与产品，提升金融服务的覆盖率。民生银行着力推进物理网点的入基层和广覆盖，奠定发展普惠金融的“硬基础”；积极运用金融科技实现产品与服务体系的丰富与创新，打造发展普惠金融的“软实力”。机构建设方面，不断建设覆盖广泛、层次清晰的物理渠道网络，扎根基层，服务社区，为小微企业、“三农”和城乡居民提供针对性便利服务。截至2016年底，已布局1119家支行营业网点（含营业部）、1694家社区支行、147家小微支行，发起设立村镇银行29家，营业网点86个，分布于16个省市，多处经济环境较差的偏远县区。产品与服务体系方面，民生银行不断完善线下和线上服务渠道和产品，打造“金融+科技+生活”的互联网金融生态圈，全面满足异质性客户对信贷、收款、结算、理财、保险、咨询的个性化需求，大幅度提升金融服务的满意度水平。为缓解“融资慢”，打造“小微之家”服务平台，实行客户白名单推送制度，在线云账户开立、贷款自助申请、线上自动审批，充分契合小微客户资金需求“短、频、快、急”的特征。为缓解“融资难”，推出“民生网乐贷”“民生云快贷”等微型贷款产品，申请门槛低、手续简。为提供便捷服务，打造手机银行、直销银行、移动支付、网络支付、网上银行、微信银行六大网络金融平台体系，为各类客户提供信息、资金、产品等全方位金融服务。同时，民生银行广泛宣传、普及金融知识，提高普惠金融客户运用现代金融产品的意愿，举办“多一份了解，多一分保障”金融知识大讲堂活动800场次，解答客户咨询1500余人次。
