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农村金融的另外半壁江山——两权抵押
适度规模化经营是农业现代化发展的必由之路，土地流转则推动着土地的规模化和集约化经营。顺势提高了土地的产出率及劳动生产率，增加了农民收入。伴随着农民收入提高、土地经营规模扩大，农户的生产性融资需求规模也会随之扩大，以此催生农村信贷、保险、投资、清算等金融服务需求。经济持续增长中，更多农户的更大金额贷款需求将激增。可以说，土地流转与农村金融具有高度的正相关性。
两权抵押贷款一直是农村金融的重头戏，全国各地试点已大范围推开，不久后将总结各试点经验用于未来修法。三权分置基础上的两权抵押贷款，有效的盘活了农村“沉睡资产”，解决了长期以来农户贷款缺少抵押物的困境。抵押物有了，就不难测算出整个市场的价值。企鹅智酷就做个这样的测算：农村土地改革范围包括约 44 亿亩农地，其中家庭承包耕地只占13亿亩。经营30亩以上的农户所管理的土地占13亿亩耕地面积的40%以上，也就是5亿亩。假设其中50%的耕地经营者有借贷需求，按照一般粮食作物每年2000元/亩的收入进行保守估计，如果抵押率40%，仅耕地土地部分就会产生超过2000亿的抵押贷款需求。此外，两权中的另外一权，住房财产权更是一把吸金的利器。毫不夸张的说，两权抵押贷款占据着农村金融的半壁江山，吃下千分之一的市场份额也会造就一个独角兽出来。
谁来吃？传统金融机构就得担下这块看似美丽的蛋糕，可事实上却难以啃下。由于业务成本高、金融交易量小、频次低、抵押物缺失或处置变现难、征信体系缺失等等原因，他们都不愿意涉足这些地区，形成了较大范围无金融服务覆盖的金融空白乡镇。阿里等自带电商基因的服务商在自己的金融闭环内服务三农，暂未涉及到两权抵押贷款。新希望等农业服务公司，专注于产业链金融，起码近几年还顾及不到两权抵押市场。
但两权抵押势在必行，必须有人来接。这样，地方政府以及传统金融机构不得不进行多方面的探索来推进这一战略执行。可抵押程序复杂，贷款周期过长；抵押物定价评估不完善；违约后抵押物处置变现难成为一道亟待迈过的坎儿。在研究了互联网土地流转行业中两位佼佼者聚土网、土流网后发现，土地流转就是两权抵押贷款最合适的“接盘侠"，因为它本身就掌控着资产端流通机制。以互联网+土地流转平台来促成农业大户形成，继而对大户流转土地的前、中、后，农业生产前、中、后等全方位跟进监测，实现各环节金融供给。出现违约后，抵押物（土地、住房）等回归平台再次流转处置变现，期间启动保险机制，防控自然与人为造成的风险。这就形成了一个金融闭环，有效的降低了目前为止两权抵押贷款最大的风险。这一点算是聚土网两权抵押贷款简化版的业务体系，拿来借鉴下，希望对读者有所帮助。
