孙天琦：需建立针对数字金融的审慎监管体系和行为监管体系

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中国政府为普惠金融的发展做出了很大的努力，包括：一是实施激励性的货币信贷政策、财政支持政策和差异化监管政策；二是推进金融基础设施建设；三是支持农村金融机构改革和新型金融组织发展；四是开展普惠金融示范区试点，探索可复制可推广的经验；五是规范发展数字普惠金融，支持普惠金融创新；六是加强消费者保护和教育。

支持农村金融机构改革和新型金融组织发展

中国实施农村信用社改革，使之资本实力和治理水平不断提高；推动农业银行、邮储银行等大型银行改革，使之成为以市场导向、资本充足、合规稳健的现代金融企业，更好地在普惠金融发展中发挥作用；同时还支持村镇银行、小额贷款公司等新型金融组织发展。

我们最近分析了贫困地区365个县域金融机构，有的是独立法人机构，有的是工农中建这样的全国性银行在县域的支行。根据调研结果，2016年这些机构的新增存贷比（新增贷款与新增存款的比例），低于10%的占比为22%，小于0的则占25%；从余额存贷比（贷款余额与存款余额的比例）看，小于10%的占到7%。

对于这个问题，目前有两种看法：一种看法认为，在市场经济条件下，资金逐利是正常现象，资金在地区间配置是市场行为；另一种观点认为，贫困县的金融机构成了资金抽水机，政府必须进行干预。

科技在普惠金融中发挥的作用

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