落后产能？小银行的生死时速

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留给小银行的时间不多了。它们再不积极求变，恐将沦为新金融时代的落后产能，下场不会比小煤矿、小钢厂好多少。

艰难时世

根据银监会数据，截至2015年底，我国银行业金融机构共有法人机构4262家，包括3家政策性银行、5家大型商业银行、12家股份制商业银行、133家城市商业银行、5家民营银行、859家农村商业银行、71家农村合作银行、1373家农村信用社、1311家村镇银行。

这些银行里面，除了极少数大中型银行，绝大部分的城商行、农信机构和村镇银行都是不折不扣的小银行，规模不大，实力偏弱，市场竞争力江河日下。

尤其在近年来，小银行的处境越来越难，通过财务业绩上可见一斑。

已经在A股上市的江阴农商行，2016年净利润为7.67亿元，2015年这一数字为8.14亿元。

上市银行尚且如此，一些小银行更是惨淡。营口银行2016年净利润为6.10亿元，2015年这一数字为7.78亿元；黄河农商行2016年净利润为4.25亿元，2015年这一数字为4.63亿元；大同银行2016年净利润2.11亿元，2015年这一数字为2.41亿元。

若论业绩滑落，攀枝花商业银行堪称典型。年报显示，2014年、2015年和2016年，该行分别实现净利润7.24亿元、5.30亿元和4.63亿元；净资产收益率从2014年的17.80%下滑至2015年的10.85%，到2016年则进一步降至8.87%。

实际上，整个银行业的日子都越来越不好过了。据银监会统计，2015年、2016年，商业银行的净利润增长率分别为2.43%、3.54%，前些年的两位数增长时代早已远去。

究其原因：金融是一个强周期行业，目前宏观经济下行，对商业银行的经营较为不利；利率市场化与金融脱媒，商业传统的以净息差为主要收入的经营模式受到冲击；互联网金融的发展，撼动了商业银行的个人客户基础，资金端和资产端双双承压；移动互联网时代，传统银行的体制越来越滞后，难以满足变革和创新的需要。

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