“高利贷”滋蔓之祸：民间借贷宜疏不宜堵

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放贷人条例 》，希望通过立法、立规的形式规范民间借贷行为，希望通过合规管理推动民间借贷、地下钱庄的阳光化作业。

遗憾的是，最高院的司法解释，虽对民间借贷的立案标准有所放松，但较为模糊，增加了民间借贷双方的契约和交易成本。比如，不受法律保护的24%至36%自然债务区间，由于法律规定模糊而容易在现实中引发争议，增加借贷双方冲突；而在利率上的强制约束，引发了包括“砍头息”、抽屉协议等在内的规避行为，增加民间借贷市场的合规成本，抬高了民间借贷市场风险溢价等。之于《放贷人条例》，尽管很早就提交国务院法制办多年，但因与《 贷款通则 》、《 商业银行法 》等存在条款冲突，且会削弱金融牌照许可制等而难产。

欲放还休的法律法规，对民间借贷高利贷化、民间催债涉黑和民间借贷纠纷私力救济化，都具有一定影响。因此，面对民间借贷的高利贷化等趋势，正确的姿态不是一禁了之，而是改变监管思路，实行疏导。

首先， 修改《贷款通则》、《商业银行法》等相关法律法规，推动《房贷人条例》的顺利出台，促进民间借贷和地下钱庄阳光化作业，实现为民间借贷立规，推动其业务合法化、程序合规化，进而实现穿透运营和穿透监管。

其次，

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