金融有时很简单，只是简单并不代表容易 || 秦朔访问

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现在我们回到融资的根本： 既要帮助真正需要钱的人很便利地借到钱，也要帮助愿意借钱的人有效地防范风险，并获得应有的风险补偿，也就是更高一些、高到合理程度的利息。 究竟该怎么办？

不久前，在深圳，我考察了飞贷金融科技公司（下称“飞贷”），看到了一些很有意思也很有效的做法，在这里和对普惠金融感兴趣的朋友们一起分享。飞贷的产品是一款随借随还的手机APP贷款，无抵押，也无需见面，能在3分钟内完成，最高借款额度是30万。

飞贷为什么能做好风控

无抵押不见面，3分钟就可以借给你30万，听起来是不是很好玩，有点玩钱的味道？

我在和飞贷的总裁曾旭晖见面前先下载试用了一下，得到的贷款额度是30万。最高等级。可是，曾旭晖本人被拒了。他为了研发产品，看到一个贷款APP就下载，就体验，借个几百块钱。介绍我去飞贷采访的是蓝狮子公司的一位高管，他也当场试验，也被拒了，因为他买了几套房子，每个月的还款额很大，负债率高。

这说明了什么？飞贷对于借款者有很强的“拦截功能”，甚至可能会误伤。但通过的人，历史信用良好。

飞贷成功的关键是将长期积累的风控能力做成了技术模型。这一点说起来容易，做起来非常之难。

首先，要根据借款人的基本信息和行为数据进行筛选，排除欺诈风险和信用风险。这里有很多细节，比如注册时，不仅要拿身份证扫描，还要进行人脸识别，有好几个动作。人脸识别总共是200个识别点，比如说鼻尖到眼角是一个三角形，无论年轻还是变老一点，甚至做一些稍许的整容，这些轮廓之间的函数是不会变的。所有这些都为了保证是你本人注册。

其次，在你注册的时候，飞贷会根据你的历史信用数据进行校验。有央行的征信数据，它是所有银行的数据汇总。在这一点上，中国的数据甚至比美国完整，因为美国有一些金融机构基于自身原因不向监管者提供客户数据。还有公安部门的数据，包括你有没有犯罪记录，以及根据你的授权，飞贷从你的手机上读取的其它数据。此外还有和外部的一些机构形成联盟交换的数据。通过这样的数据，你是一个什么样的借款人，历史上是怎么借钱、还钱、交易的，就有了初步判断。然后才是决策模型，根据你的情况和请求来判断要不要给你贷款，给你怎样的额度和利率。这个决策过程还会根据你的信用程度进行排序，信用高的人利率就低。

说说不复杂，但真的不是谁都能做好的。飞贷到目前为止运转得非常良性，在我看来有三个原因：

一是懂金融。飞贷董事长唐侠、总裁曾旭晖以及很多高管都在银行工作过多年，唐侠有差不多30年的信贷经验。他们知道风险控制的核心元素是什么，特别是如何防欺诈。

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