微众银行董事长顾敏谈“蛋壳事件”反思

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我们先插播一段蛋壳公寓租客 2020年11月17日 发的微博：

「蛋壳公寓」坐标深圳，先说说我自己吧，昨天跟今天都去了车公庙蛋壳办公室，现场有福田巡防，政府人员，法律援助等等。昨天16号我是去办退租的，想着押金都可以不要了，赶快退租把贷款结掉就行，当天拿着600+号等了五个多小时总算办好了，但是当时没有马上退租，我只是预约了二十多号退，因为我房里的东西还没搬出来，房子也没找好。好了到了今天，得知就算房退了，贷款也结不掉， 即使微众银行发了声明，一直到3月31号前不影响征信，可是过了之后，要是蛋壳资金周转不过来，大概率还是得自己来还，毕竟跟微众签合同的是你本人。

询问现场法律援助的意见是，如果房东没找上门的，继续住，水电直接给物业交，房东没权赶人，要是情况恶劣可以报警，使用权大于所有权。除非房东先去蛋壳解约收回房子，然后自己的租房合同也就一并解除了，而且属于是无责退租，押金是会退回的，退不退的回另说。所以打算先不退了，免得现在出去找了房子，到了明年三月份一过还得还贷款。我了解到的就是这样，不知道别的城市的小伙伴怎么样呢。

引用顾敏总所说：对于微众银行来说，相当于放弃了个人债权，转为对蛋壳的应收款。

不得不说， 微众银行为“蛋壳事件”买单了。

CBN再提问：你刚才也提到，最近做了很多“反思”，能和我们说说，都有哪些方面吗？

顾敏：可以。如果回头来看，我认为， 我们在这件事情上的“初心”是良好的 ，但确实在执行中存在一些问题。

当初设计“租金贷”这一产品时，本着响应国家“房住不炒、住有所居”的政策导向 ，认为大城市里的年轻人在面临押金和租金时会存在比较大的压力，所以想用这个产品来平滑年轻人的现金流。按道理来说，凡是银行贷款都是有利息的，但为了减轻年轻人的压力，我们设计的模型是，客户无需付利息，而由蛋壳去贴息。

“租金贷”作为场景金融的其中一款产品，我们也进行了相当充分的风控考量。当时考虑到蛋壳公寓是长租公寓行业中的头部公司，又是上市公司，股东背景雄厚，所以我们选择其作为合作方之一。

资管君提示： 再次引用顾敏总所说：对于微众银行来说，相当于放弃了个人债权，转为对蛋壳的应收款。也就是说，此前跟微众签合同的是租客，是一个个弱势的年轻人，包括跳楼的那个年轻人，而不是蛋壳， 如果微众银行的交易对手方是蛋壳，你这些风控考量说出来还有价值。借款合同是和租客签的，与蛋壳是不是头部公司没有半毛钱关系。

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