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欧美：Neobank、Challenger Bank新业态强势来袭
1995年，美国第一家纯互联网银行Security First Network成立，截至目前，美国互联网银行已走过二十余年的发展历程。据近期的报告显示，美国互联网银行总资产占整体银行业总资产5.1%，虽市场份额占比不高，但存贷增速均高于美国银行业平均水平。
另一方面，作为数字银行的另一种存在方式，“Neobank”也正在美国市场中渐渐崛起。Neobank通常指未具备银行牌照，但作为技术提供商与传统银行合作，为用户提供银行服务的经营实体，其用户的账户由银行代为管理。此类Neobank包括Moven、Simple、Go Bank等。以Moven为例，它与CBW Bank合作提供完全基于移动手机的银行服务，用户可通过Moven开立CBW Bank的银行账户，而Moven本身为用户提供智能理财MoneyPulse和MoneyPath功能，能够直观地呈现用户消费行为的情况及变化，充当综合金融服务助手的角色。
报告认为，通过金融科技企业+合作银行的运营模式，Neobank能快速获得客户的信任；另一方面，Neobank也为传统银行，尤其是中小规模的银行进入互联网银行市场提供了良好的机会，使他们能够通过金融科技技术开展更多的创新业务，拓展市场空间。
目前，欧洲数字银行市场中最重要的组成部分为直销银行，此类业务在欧洲已发展得非常成熟，以直销银行较为发达的德国为例，据统计，直销银行在德国银行业整体市场份额高达1/4。而在直销银行的版图之外，一些新兴的互联网银行形式也开始加入市场的竞逐，尤以英国的Challenger Bank（挑战者银行）为代表，Challenger Bank最重要的特点是不设立任何线下网点，仅通过智能手机开展业务。但不同于美国的Neobank仅作为金融科技服务提供商与银行展开合作，多数Challenger Bank通过不同的策略获取了银行牌照。但获得牌照仅仅是挑战者银行们征战市场的开始，如何提供用户真正需要的银行产品，并找到商业可持续的经营模式，成为了各个挑战者银行面临的挑战。
