主要观点总结
该文章主要介绍了信贷风险管理中的常见问题及解决方案，重点关注了贷后管理实务，包括支付管理、授信后管理、风险分类、押品管理等方面的问题。文章总结了信贷业务中的痛点，并通过实例详细解释了这些问题可能带来的风险。同时，文章也强调了思维方式的重要性，鼓励金融人努力提升自己。
关键观点总结
关键观点1: 贷后管理的重要性
信贷风险管理中的贷后管理是检查重点，也是集中存在问题的高频区域。支付管理、授信后管理等方面的常见问题可能导致信贷风险。
关键观点2: 贷后管理中的常见问题
贷后管理包括支付管理中受托支付操作不规范、未严格落实实贷实付等问题；授信后管理中贷款资金用途监控不到位、监管账户管理不完善等问题。
关键观点3: 风险分类不准确的问题
未按照规定的认定标准和定义进行风险分类、通过借新还旧、以贷还贷、以贷还息的方式延缓风险暴露等问题是风险分类不准确的主要表现。
关键观点4: 押品管理不到位的问题
押品超期未重估和抵押物重估减值较大是押品管理不到位的主要表现。
关键观点5: 文章的价值与启示
文章通过实例详细解释了信贷风险管理中的问题，并鼓励金融人努力提升自己，改变思维方式，做更好的金融人。
正文
根据近年来原银保监会（现国家金融监督管理总局）的处罚罚单情况来看，信贷领域的贷后管理工作仍是检查重点，也是集中存在问题的高频区域，例如，2022年的大单处罚中，贷款五级分类不准确、投资业务投后风险管控不到位、流动性资金贷款被挪用、房地产贷款管理严重不审慎、信用卡透支资金流入非消费领域等是主要的处罚案由。本人结合日常工作，针对贷后管理中常见的问题进行归纳总结，避免再踩雷区。
如：银行给予借款人授信后，在2个月内分次放款，未约定受托支付金额标准，采用单日多笔支付至同一交易对手的方式规避使用受托支付。未严格审核自主支付贷款资金流向，自主支付对象为借款人关联方，支付对象与提供的支付计划不符。
如：**公司放款材料中，除提款时提交的购销合同作为支付用途证明以外，未见借款人与受托支付对象之间的其他的交易佐证材料。又如：**公司受托支付对象与尽职调查报告披露的上游客户不符。
信贷资金滞留借款人账户，长期未对外支付或延期支付，未提供相关说明。
3.融资平台贷后用途不合规。发放的流动资金贷款实际由财政使用，变相为政府融资平台违规授信。
如：**单位发放流动资金贷款，当日受托支付给县财政局资金专户，支付依据为县财政局与县中学签订了《代付协议》。购买家具等固定资产均未在资产负债表中反映，同时该县建设投资公司每月向借款人转入相应资金，用于归还贷款利息，该公司为县政府融资平台。
1.贷款资金用途监控不到位，贸易背景真实性存在不足
（1）证明资金用途佐证材料不足，未按规定收集贸易背景真实性证明材料或证明材料不完整。
如：**建设开发有限公司发放流动资金贷款2亿元，用途为购买绿化植物，借款人出具承诺函：承诺后3个月内补齐发票。截至检查日，未收集贷款用途佐证材料。
（2）授信后未跟踪贷款资金流向，资金流向与用途不符。
如：**公司贷款发放至借款人集团公司及集团子公司，集团公司其中有三笔转账，摘要分别为“土地购置款”、“贷款本息”、“还息”。
2.监管账户管理不完善，存在未开立监管账户、资金监管不到位的情况
如：存在未开立监管账户、入账金额不足、未建立收支台账等资金监管不到位的情况。
又如：监管账户内资金为客户他行同名账户转账，用于偿还项目贷款。
