张奎：数字货币何时真正落地？靠谱的估计是2020年｜造就

麦克纳马拉，1950年创立Diners Club(大莱卡)。他开创了一个非银行机构独立发行信用卡的先河。之后银行纷纷效仿，信用卡才得以大规模发展起来。

迪伊·霍克开创了VISA，这样一个银行卡组织形态。从1970年以来，已有46年历史。

VISA已然是是目前全球支付行业一种主流的商业模式。 它将所有发卡银行和收单机构全系统全连接，发卡银行给持卡人发卡，收单机构给商户端提供POS机等支付受理手段。

PayPal是POS刷卡方式到互联网支付的一个重要转折点，支付宝效仿的就是PayPal的支付模式。

支付宝对支付行业的创新变革在于，它通过二维码打通了支付方式的线上和线下两端，它是真正的“搅局者”。

“中国VISA之父”万建华率领银联在银行界畅行无阻之后，国内所有银行卡都已联网通用，银行卡可用于任何一个POS机、ATM机。自从支付宝二维码进入线下，微信支付也用扫码，百度也用扫码，众多类似账户进入线下支付市场，形成了一个垂直支付体系各自为政的新环境。最直接的影响是，多账户时代来临，导致POS机不能通用。

所以，一方面二维码支付是一种创新，同时它也对这个行业的秩序造成了很大的混乱。