“挺好保”，也能“挺好赔”吗？（微信文章未删减版）

作者| 猫妹

来源| 大猫好规划（ID：damaoplan）

重疾险限制病种，不光是得了某某病，还得符合一定的条件才能赔。

疾病定义复杂难懂，就是每个字都认识，但连起来读就是不知道啥意思，看合同堪比看天书。

买保险也不是有钱就能买，不但年龄不能超标，身体各种指数还不能“超标”。

到底有没有一种保险，买起来容易得了病还赔起来特简单要求特少的？

某相互保险社推出了一个“挺好保”，据说要解决这些痛点。

那到底能不能做到呢？

目前的健康保险分为几个小类，比如重疾险、医疗险、护理险，算是各司其职吧。

● 重疾险，就是得了合同约定的大病，并且符合一定的条件，就能获赔几十万（具体多少钱，取决于你的保额）。

● 住院医疗险是一旦住院，且住院的费用超过一定的标准，就能在扣除免赔额、免赔项目后按照约定的比例赔付，实报实销，报销的不能比花的多。

● 护理险算是新型险种，针对失能情况，一旦达到某种程度，提供不同级别的照护服务或者金钱补助。

但随着超长期百万医疗险的出现，住院医疗险和重疾险的边界变得越发模糊。

之前，住院医疗险的保额通常有限，而且报销范围大都局限在社保范围内，所以可以说，住院医疗险管小病，重疾险管大病。

而且，住院医疗险的稳定性通常不太好。

随着百万医疗险的出现，住院医疗险对重疾险的替代性增加了不少，而且随着保证续保20年期的百万医疗险出现，大家对住院医疗险稳定性的担忧也降低了许多。

当然，重疾险也有它的不可替代性，能弥补百万医疗险的不足。

但说实话，这么多年过去了，重疾险也应该与时俱进一些，更符合大家的需求一些。

所以，当猫妹看到“挺好保”的形态时，还是眼前一亮的。

“挺好保”的玩法是：

| 买了保险，如果在一年保障其内，住院个人自付的费用达到5万元以上，那么就可以获赔固定的金额（10万、20万或者30万）。

可以说，这是一种住院费用险+重疾险的混合体（当然，这款产品在设计的时候巧妙地将自己归为住院津贴类了）。

它融合了住院费用险的报销前提，就是住院，且花费超过多少，而理赔上则采取了重疾险的方式，赔固定的金额，金额可以超出实际花销，且不管你这笔钱要干啥用，甚至可以从中获利。

对于小白来说，也不用担心看不懂合同，绕不明白各种要求都是啥意思，比如不用去科普原位癌到底是不是癌了，等等。

反正到时候主要出院以后算医疗发票就行了，要求的部分超出5万就可以去索赔。

而且因为“挺好保”挂钩的是一个保险年度内的住院花费的个人自付部分，所以相对来说，风险可控性比较好，因此，它对于年龄的控制、对身体健康情况的把控也弱一些。

如果你有医保或者公费医疗，年龄在70岁及以下的老年人，可以投保。

健康告知也宽松不少，三高人群、没有并发症的糖尿病患者、甲状腺结节小于2cm、乳腺结节3级以下、肺结节4mm以下的人群都可以投保。

而且保费也没有特别夸张，以10万保额为例，30岁的人投保，一年75元，40岁的，一年208元，年龄越大越贵，70岁就要3300多一年了，比60岁的1400多一年翻了一倍还不止。

这些也符合各年龄段的住院风险走势吧。

整体来说，这种产品的形态还是不错的。

但是，也要注意一点，这类产品之所以看起来宽松还物美价廉，也是有前提的。

一切的关键都在“个人自付”这四个字里。

“挺好保”要求的理赔门槛是一个保单年度内，“个人自付”的医疗费用超过5万元。

而这个“个人自付”和大家理解的“自己付的钱”，还不一样。

“挺好保”要求的“个人自付”指的是医疗费用，扣除基本医疗保险、公费医疗、政府主办补充医疗报销金额及自费金额后剩余的费用。

“及”字前面的比较好理解，现在去医院看病，正常情况下，出院结算时其实已经扣除了社保报销部分了，公费医疗可能麻烦点，需要自己去手动报销。

关键是“及”字后面的“自费金额”四个字。

这个扣除的自费金额，指的是医保范围外的费用，也就是说，自费药、自费检查项目花钱再多都不能算到5万里。

我们做个简单的测算，就拿北京举栗子：

| 三级医院的住院起付线首次1300元，第二次住院650元，报销标准是起付线到3万元报销85%，3万-4万元部分报销90%，4万元往上报销95%。

假设一个人住院，所有费用都属于《国家基本医疗保险药品目录》范围，且都是自付一项目，没有使用任何社保外的药品、检查。

如果总花费10.13万元，那么“个人自付”部分为3×15%+1×10%+6×5%=0.85万，离5万元还差得远。

也许有人要说了，这么看，看病真花不了多少钱啊，但实际上，为啥住院都很贵呢？

这是因为，住院贵的部分在自付二和自费项目。

● 自付一：该药品是在医保目录内的，并且可以全部金额纳入报销。

● 自付二：该药品是在医保目录内的，但要先扣除一定比例的自费后再将金额纳入报销。

● 自费：该药品不在医保目录内的，不能报销，要全部自费。

所以大家可以看出，一旦住院的费用全是自付一，那么其实个人的负担很轻，但一旦引入了自付二，那个人自付部分会出现增长，像有些药品虽然属于自付二，但自费比例还是挺高的，甚至有些能高到90%基本等于自费了。

而自费项目，就更加不可控了。

比如一个月的抗癌靶向药，可能就吃进去好几万。

百万医疗险为啥这么火，接受度这么高，跟“我不是药神”、“中年流感”对大家的触动是分不开的。

但恰恰是这类最不可控的费用，最能产生“经济灾难”的费用，被“挺好保”排除在外了。

它说来说去，步子还是没敢迈出去，最后还是在社保范围内打转转了。

所以，如果有了“个人自付”这个局限性，那么“挺好保”虽然确实挺好投保，但是肯定不会“挺好赔”，因为理赔门槛真的很高，大部分人就住一两次院，或者生的病不够严重，都够不到这个门槛。

前段时间猫妹的一个朋友母亲患癌，猫妹看了她的第一次术后医疗费用账单，103532.63元，其中进入医保统筹的金额是58512.48元，医保实际支付金额为35510.26。

像这种情况，患癌，从怀疑患癌，到确诊，再到手术，前前后后好几个月，自己花了7万多了，后期再化疗可能还会花一些钱，但目前看，一个是化疗也要有时间窗口，而且不是一上来就用二线三线药物，所以即便化疗，可能初始费用也没那么贵，几千一次，刨去社保报销的，依然离“挺好保”的理赔门槛差一大截，搞不好一年下来也凑不够5万元“个人自付”，赔不了。

所以，如果你动心，也要适当拔草，除非是年龄特别大了，还买不到百万医疗险的，不妨一试。

但这款保险在销售的时候，有地域限制，只有在北京生活的才能买，而且要求有医保或者公费医疗，但说实话，这部分人群，其实完全可以通过补充更便宜实惠的“京惠保”来给自己提高保障。

所以，猫妹觉得，这款产品的初衷不错，形态也挺好的，但就是没找到合适的落地点，或者还有无法突破的风险屏障吧，暂时不做推荐。

关于保险，如果您有任何问题，可以跟猫妹小助手（微信damaocaijing01）聊聊。

撰文| 想起

头图| Ritomm

排版| 长颈鹿

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