供应链金融风险管控的信息技术思路

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例如，工商银行等机构在全国棉花交易所平台中提供了电子仓单质押贷款产品，生产方将棉花存入交易所指定仓库，按统一标准生成电子仓单，交易商购买时可同时申请银行贷款，以该次交易的标的仓单设立担保，一旦贷款违约，交易所将配合银行在交易平台上处置该仓单，收回货款。这就是传统动产质押产品的平台化、场景化改造。同样，京东金融联合邮政速递物流，在其京东供应链平台中推出了 ” 云仓京融 ” 产品，也是把动产质押产品通过现代化的仓储管理方式改造成在线化的融资工具。中企云链公司与中国邮政储蓄银行合作，推出了 ” 云链保理 ” 产品，把大型核心企业与上下游企业间的交易纳入互联网平台，以核心企业信用为基础，将其应付账款包装为类似商业承兑汇票的结算及融资工具 ” 云信 ” ，持有云信即可取得商业银行获得资金支持，这是对传统保理业务的在线化、平台化改造。

从原理上说，供应链金融是商业银行对公产品中最适合 ” 互联网化 ” 、 ” 场景化 ” 改造的一个分支，因为究其本身就是服务于产业链上下游之间高频次、多主体的交易，它的流程相对简单，层级少、效率高、创新快，准入门槛也低于一般的公司授信产品，相对更适合嵌入互联网平台中的交易场景。改造后的供应链金融产品将拥有更好的用户体验，与平台绑定后，能在交易场景针对核心目标客户直接展示产品要素，这将为商业银行拓客展业提供低成本、高效率的途径。

（二）全面掌握交易流程

在平台中进行的交易，其流程、步骤均由平台统一规范，标准化程度较高，银行通过自建平台或与平台合作，可以获取与融资相关基础交易的全部信息，并提出风控要求，改进交易结构和流程。借助交易平台，银行可以在线完成基础交易验证、资金及物流监管、销售回款归集等多项工作，全面掌握交易流程，在有效控制风险的同时还能极大地提升业务效率。

例如，核心企业在交易平台上向供应商采购货物，双方签署合同后，核心企业划转预付款至供应商账户，供应商收款后发货，并将物流信息上传至交易平台，其后向银行申请一笔保理业务。银行放款前，应当确认该笔应收账款真实存在，这在传统业务流程中需要银行客户经理取得相关合同、单据，并由核心企业当面签章确认。但在交易平台上则不同，核心企业与供应商的购销行为在平台内部留存了完整的交易信息，银行从平台调取相关数据后，再辅以账户资金监控和物流监控，足以确认应收账款的真实性。银行在保理放款后，也能够在线通知核心企业应收账款转让事宜，并在交易平台内部更改后续货款支付路径，确保到期还款。同时，银行还可获取交易各方的历史交易记录，作为主体评级授信的重要参考。

三、使用物联网技术强化物权管控

供应链金融是银行对产业链每一主体之间交易行为的全方位金融支持，为保证交易完成和资金安全，必须强调货权管控。尤其是动产质押、仓单质押等多个信贷产品，货物在用于交易的同时还成为了第二还款来源，这对管货的要求就更高了。但截至目前，商业银行在货权管控方面仍只有一些大航海时代流传下来的传统招数

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