投资者教育和保护 | 如何识别靠谱的互联网金融平台，浙金中心法学博士有话说（下篇）

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在掌握了这个知识背景以后，我们就可以来做个加减法了：

如果某个平台的项目都是由其关联公司提供的担保，那么不仅没有分散平台和项目的风险，还直接违反了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第10条第（三）项的规定“网络借贷信息中介机构不得直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息”。

如果某个平台的项目都是由一家或几家非融资性担保公司提供的担保，那么这些非融资性担保公司就违反了《银监会、发展改革委、工业和信息化部等关于清理规范非融资性担保公司的通知》，超越了经营范围违规营业。

如果某个平台的所有项目都是由一家或几家融资性担保公司提供的担保，那建议先了解一下该融资性担保公司的主体信用评级为多少。根据中国人民银行规定，企业长期主体信用等级分为三等九级，AAA级为最高等级。下图是各家融资性担保公司的主体评级情况。

如果某个平台的项目都不是由统一的担保公司提供的担保，而是由各融资人的相关公司提供的担保，这种情形有利于平台的风险分散，不容易产生系统性风险，建议各投资人在投资的时候，需要关注融资人和担保人的相应财务状况，至少要有一家财务是不错的。

维度四：销售人员的收入构成

许多平台的高收益和短期限产品靠的就是期限错配，需要不断的有新的投资者来购买产品，因此这些平台的老板会给销售人员以高额的佣金，有时能达到1%到3%。假如一款短期产品有9%的年化预期收益率，再给销售人员1%到3%的提成，那么面上总成本就有12%，再加上平台公司自身的利润，这样底层的融资成本至少都在年化15%以上，所对应的风险系数自然也会非常高。如果还有一些平台搞所谓的自融或者假标的话，那么本身就是一个庞氏骗局。

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