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当下，普惠金融的发展面临着诸多困境，网络借贷的坏账层出不穷。乐信集团创始人兼CEO肖文杰昨日在“WISE·2016独角兽峰会”上表示，乐信将通过建立信用成长体系的方式发展普惠金融。
在肖文杰看来，普惠金融受挫的核心问题在于受众人群分散，信息的不对称性以及偿还的不确定性。正是因为这些问题，当前中国的坏账率居高不下，信用欺诈层出不穷。普惠金融走出e租宝的阴影关键在于建立可持续发展的商业模式。
以下为肖文杰演讲全文：
我觉得确实今年这一年是很不一样的一年，对所有的创业者来说，我们非常乐意看到说整个行业变得更加理性，让真正能够好的、能够持续发展的一些商业模式，能够得到更好的一个发展。 所以今天我给大家讲的就是信用成长成就了一个普惠金融。
其实在2016年很大的一件事儿，除了资本寒冬是对互联网和整个科技行业带来一个很大的变数以外，同样我们看到互联网金融其实真正的在今年一年，是经历了很大的一个变化和阵痛。从去年下半年E租宝给这个行业带来了巨大的影响和危机。
我今天想讲的是互联网金融我们不能仅仅只看到商业和价值，我们今天讲金融的责任的话题的时候，要看到的是，金融不仅有商业，更多的还要承担更多的责任。 乐信旗下有四块儿业务，我们最近升级了集团的品牌，最早是从分期乐开始的。就是为中国的年轻人开设第一个信用帐户，并让这个用户的未来助力现在的成长。如果聊到分期乐大家会认为是做学生群体的，现在校园贷的负面情况那么多，我想说的是，裸条那些跟我们真的没有一点关系。
但我们服务的几个很典型的人群，学生是我们最早期的用户，他买了一台大疆，买完以后他拿着这台大疆去做自己的毕业设计，并且去帮助一些商业公司拍一些东西，他仅仅花了不到一个月的时间，就把自己这台大疆的钱全部赚回来了。其实这就是我们服务的一个典型的用户。
这是一个东莞工厂流水线上的一个工人，当这种人自己收入又比较低，又变得不稳定，当她受到一点生活的变故的时候，1000块钱、2000块钱对他们来说就变得非常重要，所以我们典型的用户是，当他自己母亲生病了的时候，把自己所有的积蓄全部寄回家，自己连饭都没得吃的时候，用了我们的服务，我们帮助他渡过了难关。
这个是我们更加典型的一个用户，她在校期间使用分期乐，曾经在我们这儿分期付款买过手机，他毕业的时候去深圳找工作，面临着大城市昂贵生活费，还有很高房租的时候，对于一个刚毕业的学生来哪儿有这么多钱。我们给他提供了一笔资金，帮她在深圳落下了脚。
我觉得普惠金融是要真正地服务特定的人群，其实在中国越是没有钱的人越需要金融服务的，中国整个的金融服务的效率是相对偏低的，所以我觉得在座的绝大多数的人不需要借1000块钱、2000块钱，对你们来说可能真的不算什么。但对于中国有几亿的人群，这个人群有可能1000块钱、2000块钱可以改变他的生活和命运。 所以说我觉得其实我们做的这个普惠金融，核心就是要给中国的年轻人提供更加好的金融服务。
在过去几年，在进入这个领域的时候，我们的业务确实呈现了非常高速的成长。迄今为止我们已经服务了中国1500万的年轻人，帮这1500万人建立了自己的第一个信用帐户，并且整个的信用帐户一建立以后，他的所有的消费行为和很多的数据，就会不断地进入整个评估体系，可以帮助他的信用获得不断的成长。这个数字在中国整个的金融体系里面，能够从银行里面借到钱，有真正的信贷记录的人是很少的。我们知道信用卡发了这么多年，现在大家还在发，实际上的用户的增长非常缓慢。
