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人人贷张适时论道夏季达沃斯：消费金融决胜于三大核心竞争力 | 金融家理事会

清华金融评论 · 公众号 · 金融 · 2017-06-28 17:10

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如此海量规模的市场，对于互联网金融企业来说有着巨大的吸引力，新一轮的激烈市场竞逐蓄势待发。那么，在未来5～10年，如何能成为一般性消费信贷领域的领跑者？张适时指出，企业需要具备三大核心竞争力。

第一是风控能力。与传统银行信用卡业务持续追踪消费行为的风险管理不同，一般性消费信贷考验的是快速风险判断的能力，在分钟量级甚至更短时间里对用户信用风险产生直接的判断。

第二是规模效应。消费信贷服务广大个人消费者所需的技术研发投入、数据分析等核心成本需要用户规模的支撑，较低的边际成本与行业集中度的提升决定了规模效应将越来越显著。

第三是先发优势。一般性消费信贷的借款周期在两到三年之间，风险释放周期至少为一年。这就要求机构长期积累、分析大量数据，在技术与业务方面不断迭代升级。只有具备了这些核心竞争力，才能在行业的下半场决胜局中占据优势。

张适时认为，第四次工业革命带来了数据处理能力与采集数据量级的提升，技术在金融领域的应用将超出增强交互性、提升便捷度等用户体验的维度。中国互联网金融的红利来自于三波浪潮的叠加，即金融行业由国有主导向民营开放、移动互联网的兴起与渗透、个人消费金融在消费升级影响下的迅猛发展。“当前，移动互联网流量红利正在消退，未来的发展重点在于，如何在消费升级的大环境下，利用数据化、智能化技术的发展实现对用户的深入挖掘，为客户提供更深度、更高效的个人金融服务。”