小额现金贷原罪难赎：年利率高达500%，坏账到50%，依然是暴利

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而在实际落地中，却发生了些许偏差，就此行业走向了另一种命运。

02 双高风险

在美国，早期发薪日贷款的放贷手段粗糙，风控模型漏洞百出，坏账率高达10%-20%。

为了覆盖坏账，就要设置高昂的还款利率。比如，提前两周获得300美元，就需要支付50美元的利息，如果换算成年利率，高达433%。

这也是发薪日贷款备受诟病的原因。

历史总是具有重复性，同样的“双高”风险，也在中国的小额现金贷中发生。

“我们就是闭着眼睛放款，”冯青禾在一个知名的现金贷平台担任产品总监，对行业规则摸得极为透彻。在他们平台上，只要客户提供实名手机、授权读取通讯录，再给其他平台放款成功的截图，就可以放贷，“最高金额5000”。

做得稍微认真一点的平台，会去查查用户的征信记录、学信网、社保记录等。

而大部分平台，只需要用一些简单的规则，就可以放款，如提供支付宝、芝麻分、京东等截图；有些更为可笑的规则是，只需读取通讯录——如果对方欠款，就“轰炸”通讯录，给他的亲朋好友打电话、发短信。

而这样如玩笑般的风控规则，已成为行业公开的秘密——因为风控不是当务之急。

“这绝对是一个暴利生意，只要把流量做起来，利润完全不是问题”，冯青禾说，因此，第一要务，就是流量。

“美国的坏账率曾达到20%，而中国的小额现金贷，比这个坏账率还要高，一些平台能达到50%，但依然是暴利”，冯青禾多次提到“暴利”这个词。

小额现金贷，到底能产生怎样的暴利？

目前大多平台的年化利率，都在100%以上。

比如，魔法现金，曾经的规则是，借款28天的1000元的利息是200元，换算成年化利率就是260%多，后修改了规则，年利率也高达130%。

而在“急速现金侠”上，借款7天时间，1500元，会只到账1353元，剩下的147元将作为利息和服务费扣除。

如果换算成年化利率，就是586%。

而按照我国法律规定，年利率超过36%的为高利贷——小额现金贷的利息，确实有些可怕。

这还不是最可怕的部分，逾期罚金更为惊人。

魔法现金客服告知一本财经，每日逾期罚款为74元，还要加上本金的0.03%，“逾期后罚金将一直增加，没有封顶”。

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