年化借款成本达30%以上！这种源自英国的业务，在中国已被玩坏？

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目前，英国现金贷业务基本是100英镑借款，8天后还款108英镑，既能解决借款人短期资金周转需要，又不会给借款人造成很高还款压力。

但在中国，不少微额现金贷借款额达到2000-3000元，超过了借款人月薪的25%，导致不少蓝领阶层群体还款压力骤增，迫使他们只能不断以更高利率借新还旧，衍生出不少野蛮催收事件。

21世纪经济报道记者多方了解到，目前多家现金贷机构已向央行相关部门建议重新界定中国现金贷业务的标准，即借款额不超过1000元、借款期限不超过两周、借款总额上限不超过2000元，以此促进现金贷业务重归超短期微额借贷的本质。

不过，面对微额现金贷高利率争议，多位现金贷机构人士选择避而不谈。

但一位现金贷机构负责人坦言， 现金贷业务利润率的确相当可观，他所在机构资金端主要来自股东借款，年化融资成本约在12%，加上坏账率在6%左右，机构依然能实现盈利。

“现金贷利率高，是一项高风险业务，稍有不慎就会全面亏损。”他强调说，只要坏账率上升2个百分点，他们的现金贷业务就会陷入亏损窘境。

微额现金贷的风控玄机

多位业内人士直言，中国微额现金贷最早起源于武汉的寄卖行业务——在武汉，很多借款人只需将手机抵押给寄卖行，就能借走1000元，10天后偿还1050元（或20天偿还1100元）便能取回手机。

随着互联网金融兴起，这种线下寄卖模式也被移植到线上，演变成个人信用无抵押超短期微额贷款，这也是中国微额现金贷的雏形。

21世纪经济报道记者了解到，当前中国微额现金贷业务主要分成三项，分别是借款1000元7天后还1050元，借款1000元14天后还1100元，借款500元7天后还525元，为约7000万不同蓝领职业群体提供超短期微额信贷服务。这些职业群体包括快递员、送餐员、司机、厨师、理发师、房地产经纪人等，他们每月收入约在4000-5000元，稍有不慎就会提前“月光”，需要短期资金周转，等到下一个发工资时再偿还贷款本息。

为了规范微额现金贷操作，不少现金贷机构也借鉴了英国金融监管部门的操作规定，比如将借款额上限定在1000元（不超过这些蓝领职业群体月收入的25%），最长借款额为14天，还款总额上限不超过2000元（总还款费用不能超过借款额本金）等。

不过，这种看似雪中送炭的超短期微额信贷，利率也相当不菲。以1000元7天还1050元的现金贷业务计算，其对应的年化收益高达约260%。

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