正文
我们的前辈们坚守传统但不守旧，拥抱创新但不狂热。当前，无论是移动支付应用中的云闪付实践，还是区块链、数字货币等前沿的探索，再到从账户分类分级管理衍生出的“卡基支付”向“账基支付”创新，银联在拥抱时代变革的路上真的没有怠惰！以目下观之，支付行业最大的革新看点当属账户管理的变革。个人银行账户和支付账户的三级分类，首创性地将原本统一的账户属性进行了分类分级管理，顺应了市场纷繁多样的账户创新要求，也提高了安全运行监督级别。从产业宏观来看，账户的结构化调整是支付市场供给侧的改革，这使得热议经年的“远程开户”在制度上成为可能，同时催发了电子银行、直销银行的崛起，各类异业合作、跨界融合的机会随之出现……
在这个“bankcard”向“payment vehicle”泛化的时代，未来我们的创新需继续向“具有全球影响力的开放式平台型综合支付服务商”方向努力。未来的支付载体是否大可由单一的“银联卡”向“规则认可的发行主体发行的、具有品牌标识、可以在网络中使用的支付载体”方向创新？这些创新都将深化卡组织的内涵，拓宽支付的外延，但仍然在卡组织联合成员机构各司其职、各安其位的传统框架之内，仍然坚守着我们对自身定位和对利益取舍的传统。发扬优良传统，创新更多光荣。
回望十五年，我们历经潮起潮落，既体会过简单之美，也承受过复杂之累。未来十五年，希望我们都简单。因为简单的不一定是最好的,但最好的一定简单。
常识都是简单的，只是人心让她复杂。
金融市场里有句通谚：世界上最昂贵的一句话是“这次不一样（this time is different）”。过去一段时间，银行触网、互联网贴金，一个个横空出世的大词P2P、O2O以极强的鼓动性做到了妇孺皆知。在斑斓的科技外衣下，高收益、高杠杆的产品流行一时，群体性的自信与乐观情绪让谨慎、勤勉的人们也变得易于说服，在似是而非的大词里，在蛊惑人心的图景中，似乎增长的未来永远没有尽头，树真的会长到天上去……仿佛在某些神秘力量的加持下，“这一次真的不一样”！
但是，真的吗？
收益永远与风险正相关，只是会动态跨期。无论金融产品变得多么繁复难懂，无论支付运营模式多么动态超前，最终买单的还是来源于终端的现金流。请在被灌入“低风险高收益”迷汤时追问一句：覆盖这些咋舌收益的回报到底是来自于哪里？！复杂的故事不能代替简单的答案。
需求也是简单的，只是我们在满足她的时候搞复杂了。
支付，本是商业运转的一项刚需，是可以要素化、规模化的工具，是基础服务，也是一项不可避免的营运成本。随着流量变现的压力增加，支付在商业中突然承载了更多的期望和使命，不少人把支付当“托儿”，开始与信贷、证券、理财等纵横勾连，将基础服务转变为增值神话，把一项刚性成本变成了一份或有收益。与之相伴的，就是机构定位从“做商业”向“做金融”的重大转向。这一转变使得原本“没有足够规模的支付很难活下去”的残酷现实，变成了美丽的童话，而这个童话又将支付牌照炒成了仙女。也好，毕竟仙女不是什么人都能娶的，门槛变高点，也有利于市场净化。
上穷碧落下黄泉，故事都为挣大钱。逐利本无可厚非，只是我们希望不要将原本简单的支付工具变成美丽的故事，把简单问题复杂化，因为再精巧的设计和技术结构都改变不了金融在风险识别、风险计量、风险控制和风险经营上的本质需求，而这些专长本不属于一般商业，商业机构也不会天然具有这些基因和积累。非己所长，反为所累，甚至为其所噬。把简单的事情做好，已弥足珍贵，否则一定会心为形役，惆怅独悲。
方案也是简单的，复杂的是利益。
新的时代里，技术、产品、系统都不是商业协作的障碍，难以坚守的是自身的本位，难以协调的是对利益的渴求。光明正大的利益实现是简单的，复杂的背后都有说不清楚的目的；真明白了，就简单，复杂的，大体是不甚明白，或者故意不让自己和他人明白。比如有人举例说“干实业实在太累了，还是你们搞金融的好，来钱快、还轻松”。仔细咂摸一下，怎么会是“搞金融”来钱快还轻松，是“搞诈骗”吧？！严肃地从事金融业务，调研、销售、风控、运营、系统……哪个不是要了亲命的活儿，哪个不是“操着卖白粉的心，挣着卖白菜的钱”？！ 只怪这些年“金融”幌子下的“诈骗”太多了，结果“假作真时真亦假”，迷乱了心智。
工作环境也应简单，人与人之间、部门与部门之间、总分子公司之间不时会你问我不答，所问非所答，误会矛盾不时出现。有人说这是大企业病，其实复杂简单尽在人心。简单些，长寿些。
这是一个最好的时代，这是一个最差的时代，这里有做事的机遇，也有说事的题材，更有毁掉做事之人的狂热陷阱。把复杂问题简单化的常识，就是这一切非理性狂热的解毒剂。
回望十五年，银联和产业均受益于科技进步，但也感受到了对“黑科技”的拜物迷思。工具，代替不了目的；或言之，在目的之外，工具就只是工具。
曾几何时，互联网成为包治百病、药到病除的良药，为各行各业顶礼膜拜，希图用互联网“一网就灵”的方式来全面改造，焕发新生。的确，在很多时候这是对的：互联网是第三次科技革命的精粹，以其传播的边际成本极低的特性，成为人类社会迄今见证到的规模经济的最佳实例。事实上，互联网的影响确已日益深远，被改造的领域也愈发广阔，通讯、贸易、出行、教育……科技极好地降低了交易成本、优化了人际连接、实现了交互便捷，我们已经很难想象没有网络的生活。互联网，就像上上个世纪的蒸汽机、电力一样极大地提升了社会生产和运行的效率。
但究其本质，蒸汽机只是提升动力的工具，而不是工厂本身；在互联网之外的行业里，互联网也只是一项工具，虽然是很厉害的工具，但并不是这个行业本身。
金融是最早利用科技提升自身的行业，没有电汇技术的飞速发展就没有现代国际银行业的产生。我国银行业IT系统建设一直以来以极高安全标准和高规格的开发、运营投入著称。从上世纪90年代开始的金融电子化基础建设，到本世纪初网络银行、手机银行等基础建设，乃至近几年在线支付、直销银行领域的跃进，都是不同阶段金融和科技相互融合的结晶。这种融合带来了组织、流程、系统架构多方面的深度变革。传统业务利用互联网技术进行线上延伸后获得了更加长尾的市场拓展，在数据、信息处理能力提升的辅助下，精准营销和风险控制机制进一步优化。
然而，金融的本质没有发生根本的改变，经营风险、经营信用、经营资金服务所面临的挑战并未因“+互联网”或“互联网+”而消散，金融行业的风险收益模型也没有发生质变，反而因为新技术的介入，信用在时间、空间上的错配所带来的风险经营压力是增、是减还难以短时间定论。因此，应当由金融经营风险价值的行业本质来有效驾驭工具，而不是为工具所驾驭；应当用穿透的目光审视账户、风险控制等为新科技深度渗透的基础工程。总之，驾驭新时代下的金融，需要“理性的工具”，也需要回归“工具理性”。
火，是人类掌握的第一项大规模改造世界的工具；但驭火者，当自慎。
回望十五年，银联网络成就了海量的交易，巨量的交易中有不少杠杆交易。这些杠杆交易撬起，跌落，既惊心动魄，又让人忧虑。
