“离场”—小微企业信贷风控最核心的问题！

小微企业抵御环境变化与化解经营危机的能力较弱，自然出风险的概率就大。尤其处于重大的投资阶段，风险更大。那么可不可以不进行重大投资呢？回答是:不可以。

激烈的竞争迫使小微企业不得不参加成长的赌局。春雷响了，春雨来了，小草就像站在起跑线上的运动员听到发令枪响一样拼命生长，因为如果你长的慢就意味着你不能获得充分的阳光和雨露，你就会被淘汰。小微企业成长道理也是如此，经过创业初期进入快速成长期的企业必然要选择进行大量的投资，或投资固定资产、或投资流动资产，总而言之是不能把利润纳入囊中的。 利润不足要依靠负债投入，杠杆就产生了。如果比较幸运，经营规模和业绩能够随着投资迅速提升，覆盖各项成本与费用，那么就算顺利的通过了快速成长期，进入了成长的下一阶段。如果这一过程没那么顺利，各种风险就会接踵而至，这个过程是痛苦的、悲剧的，然而却是小微企业成长必经之路、必赌之局，无法回避！

所以，市场竞争迫使小微企业必须通过快速成长期的诸多关隘，这种赌局性的投资决定了，只有少部分企业能够不断的成长并且稳定在一定的经营规模之上，大多数小微企业是要在这个过程中不断被淘汰的。

小微企业经营失败如此的宿命，如此的无法逃避，决定了小微信贷机构可持续经营的前提与边界。无论是国有的商业银行，还是民营的各类金融机构 ，都必须在开展业务之前明确建立自己的“离场”策略与边界。 这是小微信贷机构可持续发展的前提，舍此则犹如空中楼阁般的虚幻。

无论何种性质的小微信贷机构，无论何种风控技术构建的风控体系，都必须解决两个核心问题：一个是授信依据的问题，一个是离场决策的问题。前者决定了如何制定一笔业务决策；后者决定了如何安全的了结一笔业务决策。不幸的是，过去连续二十年的经济高速增长，几乎让我们忘记了“狼来了”这个问题。

在实业和资本的双重狂欢之中，我们忘记了经济世界最简单的道理。在大多数时间里，小微信贷机构过多的关注门槛准入，这自然没有错，但是这样做并不完全，并没有构成一个闭环的风险控制体系。