民营银行三周年考：监管趋严下如何前行

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《城市商业银行发展报告（2017）》显示，17家民营银行资产负债规模保持平稳上升态势，各项业务实现良好较快发展。其中首批试点的5家民营银行微众银行、天津金城银行、温州民商银行、浙江网商银行、华瑞银行，资产总额达1720.7亿元，不良率0.58%，全年净利润9.8亿元，均实现营业收入和净利润翻倍。截至2016年末的数据显示，民营银行总资产 1825.59亿元，较上年增长129.83%，不良率保持在较低水平，为0.57%。

“带着镣铐在跳舞”

然而，民营银行在差异化发展过程中也会遇到风险。

“聚焦某一领域的优势在于能够很快在这市场形成专业化的特色和优势，但风险在于如果这差异化的细分市场很分散，又存在系统性风险，银行在此类业务如果集中度过高，边际成本过高，面临的风险也将会非常大。”一位华东区域的民营银行人士以三农这个群体为例解释道，“一单房地产业务，三个人用两个月的时间可以做到80亿，贡献1-1.5亿的中间服务收入，产能非常高，但是如果要做80亿的农户贷款，可能需要300个人，需要一年的时间同时存在巨大的风险。”

除此之外，作为初创型的民营银行受到很多的束缚，按照一位民营银行高管的说法，“民营银行是带着镣铐在跳舞。”

首先从政策上看，民营银行受‘一行一店’的限制。“从监管的逻辑来看其实是希望民营银行可以先修炼好内功，等银行各方面都比较成熟的时候或许会考虑放宽。”前述民营银行高管认为。但是这种限制使民营银行的服务触角有限，影响民营银行吸收存款，存贷比的压力增加，从而导致在业务上体现出同业负债较高。据经济观察报了解，根据现行的监管体系和指标，银行同业占比不能高于三分之一，随着民营银行的发展，这项指标要求将会越来越严。

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