里程碑事件背后，最关键的地方，竟然没人看懂？

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相比于年龄上的衰老，人们的心态似乎衰老得更快 ，快到身边刚步入社会不久的00后，已经开始焦虑养老问题，担心养老金不够用。

为了缓解大家的情绪，最近，在养老金方面有一条非常重要的消息。 12月12日，人社部、财政部、国家税务总局、金融监管总局、证监会等5部委下发《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称通知），个人养老金制度将于12月15日从36个先行城市（地区）推广至全国。

不少机构认为这是中国养老金乃至中国养老史的里程碑事件。 表现在何处？

多数分析集中在投资品种的拓宽上。此前的试点阶段，个人养老金可以购买理财产品、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。 根据通知，未来个人养老金除了上述产品之外，还可投资国债、特定养老储蓄、指数基金等。

据中国基金报报道，截至12月，我国个人养老金开户人数突破7000万，可供个人养老金投资的产品数量为836只。

（图源：pixabay）

此外， 通知还鼓励金融机构研究开发符合养老金特性的金融产品 。中国证监会手速非常快，通知下发之后，立刻调整了个人 养老金 基金名录。据北京商报12月12日的消息，中国证监会官网公布的最新个人养老金基金名录，从三季度末的199只扩容至284只。

多家公募旗下指数基金、ETF及相关联接基金被纳入个人养老金基金名录。ETF指数基金作为2024年影响中国股市最大的边际变量，其资金实力将得到进一步强化。 这意味着养老金和股市之间的关系将越来越紧密。

能带来多少增量？国金证券的预测称，根据国家税务总局税收数据，2023年纳税人群中60%以上仅适用3%的最低档税率， 预计参与个人养老金仅对2605万纳税人有较大吸引力 ，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到每年1563亿元。

（图源：pixabay）

按照目前的缴费态势， 人均6000元也许是过于乐观的一种预期 。根据21世纪经济报道，截至2023年末，个人养老金户均缴费水平约2410元，远低于个人养老金账户1.2万元/年的缴费上限。

不知道正在看文章的你，是否已经接到各路银行拨打的电话，只要开通养老金账户，就可以领米面粮油的消息。如果有，或许你会开通个人养老金账户，但到底存多少钱？

每个人的心中可能都会有一个数字，2400元，也许是多数人的平均数。

默认投资走上前台

不是选择的选择

相比于投资品的拓宽，我们更关注一行小字—— 默认投资 。

在《通知》的第二部分优化产品供给部分中的第三点特别提到，探索开展默认投资服务。 不为人关注的这点，比拓宽投资品更加重要。

什么是默认投资？2023年中国银行保险报，有篇文章叫尽快制定默认投资机制标准，里面对默认投资有相对通俗的解释：

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