我国首张个人征信牌照下发，“花落”百行，然后呢？| 解读

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2018年1月 央行发布的文件透露了百行征信（前身即为“信联”）的更多信息：

持股比例上 ， 百行征信的股东中，互金协会持股36%，前述八家机构各持股8%。

人事安排 上，根据零壹财经整理，高管身份信息如下：

董事长（兼总裁）：朱焕启：出生于1960年，曾在央行货币政策司就职，后转至人民银行大连市支行党委书记、行长兼国家外汇管理局大连市分局局长。近年来，担任汇达资产托管有限责任公司董事长（零壹财经注：汇达是经财政部和银监会批准、在国家工商总局注册登记的具有独立法人资格的国有独资非银行金融机构，被称为第五大国有资产管理公司）。

董事： 许其捷（互金协会信息科技部主任）、杨彬（互金协会业务三部主任）、奚波（人民银行清算总中心运行部总经理）、郦永达（中国外汇交易中心信息部主管）、李臣（蚂蚁金服高管）、郑浩剑（腾讯支付基础平台与金融应用线副总经理）、邱寒（前海征信总经理）、唐凌（拉卡拉集团高级副总裁，拉卡拉集团拥有拉卡拉征信）、陈向军（银之杰科技股份有限公司董事长，银之杰是华道征信第一大股东）

监事：陈波（中国金融电子化公司总经理）、毛振华（中诚信集团创始人，中诚信集团拥有中诚信征信）、盛希泰（中智诚征信法定代表人，曾任华泰联合证券有限责任公司董事长）、谷国良（鹏元征信有限公司总经理）

三、拿牌后，百行面临的问题

时隔三年，央行终于发出我国第一张个人征信牌照， 并且如市场所料，牌照发给了百行征信 。然而 ，零壹财经认为， 百行征信仍然面临许多问题 ：

（一）定位问题：服务谁？

根据公开信息和财新报道，信联致力于纳入央行征信中心未能覆盖到的个人金融信用数据，数据来源将是“200多家网贷公司、8000多家县域的小贷公司、消费金融公司等”。

财新援引征信管理局局长万存知的话称“央行初步的思路是，个人征信机构按照业务范围分类监管；持牌金融机构的信息由央行征信中心采集，新成立的综合类个人征信机构采集持牌金融机构以外，特别是互联网领域的个人信用信息，两者都可以给银行或银行以外的机构提供服务。”

问题来了，如果信联只能采集非持牌机构客户的信用信息，不能采集银行等持牌机构客户的信用信息，让它给银行提供服务是不是一种权利与义务的不对等？信联的数据提供方愿意在无法获得银行数据的情况下向银行提供自己客户的信用信息吗？

此类非持牌机构可以要求客户自行提交央行征信报告（主要记载信息主体与银行等持牌机构发生信用交易的记录），但这并非实时的，而信联致力于成为一个实时提供个人信用信息的平台。如是，这是否意味着，银行等持牌机构可以从信联获取个人实时信用信息，却根本无需提供自身客户的信用信息？

如果认为持牌金融机构以外的个人信用信息主要掌握在互联网金融机构手中，上述问题牵扯到一个更深刻的话题：如何看待“传统金融”与“互联网金融”的界限？

事实上，这一界限十分模糊，仅从互联网金融协会会员的构成来看，不止包括网贷平台等非持牌机构，还包括银行甚至证券公司等持牌金融机构。

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