银行零售信贷合规要点！

在信贷相关的处罚案例当中，未明确披露具体贷款种类的罚单数量竟然超过了一半之多。其中，主要涉及的重点处罚事由包含多个方面：诸如贷款未能按照事先约定的用途加以使用，或者用途本身不合规；贷款以及授信的管理存在不到位的情况；存在违规发放贷款的现象；贷款资金违规流入房地产市场或者土地储备领域，信贷资金被挪用到股市等资本市场，或者用于购买理财产品；贷前的调查工作不到位、不尽职；向还未竣工验收的商业用房发放按揭贷款；贷款的三查工作不到位、不尽职；甚至还有发放虚假按揭贷款以及贷后管理不到位、不尽职等问题。

在个人贷款领域，可明确识别的具体业务包括个人住房贷款、个人经营性贷款和个人消费贷款。而这些贷款业务的处罚事由主要呈现为以下情况：

就个人住房贷款而言，存在向未竣工验收的商业用房发放按揭贷款的现象，发放虚假按揭贷款的情况时有发生，贷前调查工作不到位、不尽职的问题较为突出，贷款及授信管理不到位，在未办理网签合同或楼盘主体结构封顶前就发放个人住房贷款，未依照规定核实借款人的基本情况、借款用途以及申请资料，未办理抵质押登记或者登记存在瑕疵等。

对于个人消费贷款，主要的处罚事由有贷款未按照约定用途使用，或者用途不合规，贷款及授信管理不到位，信贷资金被挪用于股市等资本市场或者用于购买理财产品，贷款资金违规流入房地产市场或者土地储备领域，贷前调查不到位、不尽职，信贷资金回流至借款人或其关联人账户，贷款的三查工作不到位、不尽职等。

个人经营贷款方面，贷款资金违规流入房地产市场或者土地储备领域，贷款三查不到位、不尽职，贷款未按约定用途使用或用途不合规，存在违规发放贷款的情况，贷款及授信管理不到位，贷前调查不到位、不尽职，未按规定核实借款人基本情况、借款用途及申请资料，信贷资金被挪用于股市等资本市场或购买理财产品，信贷资金回流至借款人或关联人账户等问题较为显著。