最近银行的信贷经理开始着急了

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一方面是客户的风险厌恶倾向提升，最明显表现就是用足杠杆的客户变少，以往贷70%的客户是主流，现在贷50%的不在少数

第三方面是 提前还款的客户还在增加

所以你会看到市场回暖的时候个人住房贷款余额却下滑

最后就是 利率 （利润）

去年之前首套利率是4.1%，现在是3.5%

去年之前二套利率是5.25%，现在大部分可以转首套

这中间就是1-2%利润的消失

这也是为什么我们最近看的存款利率又下滑了，不是他要下滑，是贷款利率下滑后存款利率的必然下滑 （银行吃的存贷款利率的息差）

于是略诡异的，市场火了但很多信贷经理感受不到温度

不过以上这些顶多是信贷经理们的收入“不增”

为什么有的还会“反减”

02

坏账率还在走高

坏账两字是信贷经理做梦都怕听到的词

还是大宁这位信贷老师，他最近正在经历人生的至暗时刻，他每天睁开眼就在想

今天会不会有单子坏账

因为他现在手上过半的单子都是来自2021年阶段的（个人）经营贷

三百万上车的千万房产，现在房屋总价就在七八百万

资不抵债的时候有的客户会选择不还

或者现金流受影响他还不了，这是最最恐怖的

这位老师的同事就遇到过，他说

后台预警响起来那天，我后面就不用做其他事情了

在这之后他也确实没去管新业务，每天就是做ppt分析原因以及解决思路

对每位信贷老师手里的业务模块来说它大概分三类

1 个人房贷、2 （个人）经营贷、3（真正）经营贷

他们的优质程度从左到右依次递减

所以这里面反过来就是坏账概率从大到小的顺序

这里面最近最让老师们头疼的是中间那款经营贷，以房屋做抵押然后以公司名义借贷，这些贷款额度一般在购房当年可以规避首付不够、利率过高的问题

这类贷款如果遇到坏账，也会有三种解决方式

抵押房产拍卖后， 1 有盈余（还债）、2 无盈余（还债）、3 资不抵债（无法全部还完）

最让老师头疼的就是最后一种

因为这意味着自己当年的业务抽佣得全部返还，且摊到自己需要负责的部分还得去扣自己每月的收入，最后可能还要留底

坏账是小概率，100单可能会出现1-2单

但以前是0-1单，而过去的大半年可能在2-3单， 嗯又升了点

在我联络的四大行、非四大行的信贷员都表示哪怕是小概率的，但过去这大半年坏账的概率变高了

如果各位有留心最近的一类新闻会发现不良资产的打折程度越来越厉害了

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