趣店与蚂蚁金服

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来源：支付宝App

也要注意的是，支付宝可以终止来分期在此页面出现，根据其校园服务战略和趣校园完成支付宝制定的业绩指标的情况。如果任何一方违背了协议，另一方也可终止协议。但总体来看，主动权是掌握在支付宝手里的。

2、支付宝生活号服务窗

点击支付宝App首页底端右侧的"朋友"，再点击上方的"生活号"，可搜索到趣店运营的"来分期"和"趣店"等服务窗。趣店招股书表示通过这一渠道获客是免费的，该渠道也向其他贷款服务商开放。

3、芝麻信用线下活动

芝麻信用也会为趣店提供导流服务，例如，趣店可以参加芝麻信用组织的线下活动，在校园宣扬培育信用的重要性。

4、蚂蚁借呗平台

除了这些渠道，趣店和蚂蚁借呗平台在获客上有合作，这项为期一年的合作是从2017年3月开始的，各方在提前30天通知的情况下可以终止合作。趣店跟借呗的运营方重庆阿里巴巴小贷公司签署了协议，后者会将特定区域或者满足特定条件的借款人推送给趣店。点击支付宝App首页的"更多"，进入"财富管理"下的"借呗"，确认借款申请时确实可以看到"本贷款由重庆阿里小贷及其合作机构提供"的字样。趣店会根据放款额的一定比例向阿里小贷支付费用。

（二）风控

根据趣店招股书，趣店会将对借款人的还款情况和其他行为的分析结果反馈给蚂蚁金服，以帮助后者优化服务。借款人如果逾期20天以上，趣店也会反馈给芝麻信用。

而芝麻信用对趣店来说是否真的有用？趣店上市前第二大股东昆仑万维创始人周亚辉证实了这一点，他在回忆投资趣店的过程时，援引罗敏的话称，芝麻信用分在做前置风控时是"管用"的。当时，"（趣分期）跟芝麻信用合作，先卖苹果再直接借钱，通过芝麻信用分和反欺诈做前置风控，地面配合送货上门签订合同做二次前置风控。"

趣店招股书也披露了蚂蚁金服对它来说有多重要。对首次申请借款的用户，趣店信用评估设置了A分，这一分数主要有六大评估维度：趣店在借款人所在省的历史违约率、芝麻信用分、借款人社交网络的稳定性、蚂蚁金服开发的平均流动资产指数、在线消费水平、蚂蚁金服开发的信贷还款指数。可以看出，其中三个都来自蚂蚁金服，其中一个即为芝麻信用分。

趣店甚至表示，"会跟芝麻信用分享数据如何驱动借款人申请，以帮助改善趣店信用分析模型的有效性"，但趣店也表示"我们保持改变我们专有的信用评估模型和风险管理系统的控制权"。

趣店在招股书中称，自2014年4月开服以来，风控系统有过几次大的调整。2015年11月之前，趣店的风控主要依靠人在线下收集借款人的信息，之后转变到线上，并自动化了数据的收集，相应也调整了风控方法。2015年9月，蚂蚁金服入股，不知道趣店风控的升级是否与它有关，从时间点看确实颇为一致。

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