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掏不出钱的“百万富翁”：四成个人财富被房产套牢
随着中国经济发展进入转型期，消费升级的意义日益凸显。但是作为消费主力军的中产
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，真的还有富余的消费能力吗？
波士顿咨询公司的报告显示，2016年中国个人财富规模达126万亿人民币，位居世界第二，仅次于美国。
但令人咋舌的是，这些财富中的40%都投向了房地产。按这个比例计算，一个月入1万的人，其中就有4000块套在房产上。而令人惊讶的是，在五年前，中国居民居住消费占总消费的比例还不到10%。
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制图：NBD图数馆
要实现消费升级，就要引导中产
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向高端产业的消费转型。而消费的条件之一，就是手里有现钱。但现阶段，中产
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正在逐渐增加对固定资产的配置。2016年，中国中产
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的固定资产投入超过了金融资产，成为中产
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个人财富的最大来源。
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中国中产
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个人财富如何配置（来源：瑞信全球财富报告）
按上图的比例，我们来算算“月入3万的小白领”，最终能够用在“消费升级”上的花费有多少。如果是税后3万元，那么小白领实际手里握有的现钱只有15600元，而这笔钱还需要偿还9%的债务，还完债之后只剩下14196元。上海5月的平均房价约为5万元，月入3万的小白领大概率上只能付得起首付，假如首付4成，分30年还清，月均需要还款10445元（忽略上海房市政策中对个人公积金贷款额度上限的规定计算），这样小白领剩下的钱只有3751元，假设上海制定的最低工资标准2300元能够满足小白领生活的的最低需求，最后小白领剩下的可以自由支配的钱只有1451元。也就是说，
月入3万的小白领，最后可能用在“消费升级”上的花费只有不到1500元，
再加上消费升级主要与文化、娱乐、IT、旅游等产业有关，剩下不到1500元的小白领很有可能选择放弃消费这些花费较多但需求弹性较大的项目。
层层过滤下来，小白领虽然名义上已经是中产
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，但最终对“消费升级”基本没起到作用。
这不是孤本。从资产的角度来看，随着中国的房价上涨，中国的百万富翁也遍地开花，但是买房者大多是按揭贷款买房，也就意味着购买者从买房的那刻起，就背上了“房奴”的包袱，后续还要支付大量的钱。虽然固定资产增加了，但是实际握在手里的钱却减少了。这也造成了我们看到的很多报告，给人的一种假象：中国人很有钱。
但实际上，获得“百万富翁”的名号容易，真正能拿出100万现金的中产
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