孟祥轶：数字金融时代的金融教育 | 金融普及教育专题

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而在过去的10年里，全球经济和金融服务业越来越多地向数字经济与数字金融转化。现在，全球超过60%的人口可以享受到数字金融服务。同时，数字金融服务也为金融消费者保护带来了新的挑战。主要是损害安全的各种风险，比如数字欺诈与滥用、不当使用数字足迹和数字画像、网络犯罪和数据隐私等问题。技术的创新总是一把双刃剑，有利又有弊。比如，数字画像可以用来评估信用风险，也有助于设计个性化的产品；但是不当的使用会造成歧视，乃至金融排斥。最近美国FTC就在关注一个现象，即网络公司采用大数据对不同邮编的消费者进行歧视性定价，这导致低收入的社区反而购买了高价的产品和服务。

除了数字技术带来的新的挑战，人本身是有认知上的偏差的；行为经济学家已令人信服地验证了这些偏差，比如锚定效应、现期偏好、过度自信等。企业及金融机构可以（也一直在）利用这些偏差来设计其广告策略、产品与服务，吸引消费者来购买或者买得更多。

而经济与社会的数字化使得不正当的数字市场行为会加重对消费者的损害，比如会鼓励消费者的冒险行为（简单的一键式操作或二维码支付在提供便捷的同时也增强了冲动型消费，投资理财决策也缺少应有的深思熟虑），加重了个人的不良倾向，比如短视、个人自控能力不足及从众倾向等。最近两年的“校园贷”和“现金贷”，虽然提供了便捷、容易获得的信贷，但是其中很多机构都利用了消费者的脆弱（或认知不足）之处，采用了不当的、对消费者不公平的营销技巧，比如以低月利掩盖高年息、砍头息、以多项费用掩盖真实借贷成本、高额复利罚息等。无独有偶，有些报告也发现，发达国家的工薪日贷款公司明显地以学生和年轻、无经验及脆弱的消费者为目标，通过引诱性、可疑的广告技巧为他们提供迅速、容易的网上信贷，并专门针对那些财务状况不好的人。

金融教育中一个重要的经验是“可教育的时刻”（Teachable Moments）。比如英国就强调在人们一生中的重大时刻，比如结婚、生孩子、退休等，为人们提供相应的金融教育。在数字化时代，在人们仅须触摸几下屏幕就可以完成购买金融产品的情况下，是不是应当通过在数字设备上、在交易的流程中提供简短有效的金融教育呢？在如此快节奏的交易过程中让人们稍微慢下来、稍微考虑一下再去完成交易呢？即，基于数字技术，“可教育的时刻”是否应该变得更频繁呢？

故而，如何根据数字金融时代给金融消费者保护带来的挑战，来重建金融消费者保护体系，推动金融普及教育，提高国人的金融知识与能力，以帮助其做出成熟、知情的金融决策，这是具有重要意义的。

世界各国都在积极筹划或者制定自己的第一份金融教育国家战略，

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